理財百科／3大關鍵支出若未規畫 恐成退休族麻煩

退休時有幾項關鍵支出通常無法避免，且許多嬰兒潮世代都沒有做好相應的規畫。理財網站GO Banking Rates指出，以下這三種支出，可能為退休族帶來麻煩；它們是什麼？如何才能避免這些無心之錯？

1.長期照護規畫

生涯規畫顧問威廉絲-林多(Patrice Williams-Lindo)在幫助父母與岳父母度過老化、疾病與臨終照顧的過程中，體會到長期照護費用的昂貴。

她說，嬰兒潮世代沒有計畫好的代價不只是財務上的，還有情感上、世代之間與全面性的。她的家人在喬治亞州的優質生活輔助服務，每月費用超過6000元，將這個數字乘以上數年，就可以得出數十萬元；而大部分人都沒有存下這筆錢，因為他們以為退休意味休息，而不是全天候的照護。

許多財務專家、包括保險公司Childfree Wealth執行長傑·柴克孟特(Jay Zigmont)，都同意威廉絲-林多的看法，認為缺乏長期照護規畫是嬰兒潮世代及較年輕世代最嚴重、最昂貴的錯誤之一。

柴克孟特說，在專業照護機構住一年平均要花費11.5萬元，男性的時間平均為2.2年，女性則為3.7年；若沒有支付長期照護的計畫，先需要照護的人可能會拖垮配偶。

2.通貨膨脹成本

管理顧問佛德瑞克·薩伊德(Frederick Saide)發現，通貨膨脹是個常見未列入規畫的支出，這會重新困擾年輕人。

薩伊德表示，他經常得到這樣的回應「這不是我的問題」，許多人的假設是退休生活不會持續那麼久，所以存有不會經歷三、四次的通貨膨脹周期的心態。

為了指導客戶，薩伊德會用「壽命計算器」來幫助建立個人的預期壽命。他說，他想要就規畫的時間與範圍達成共識，否則將無法就需要多少錢、實現什麼目標有個明確的方向；這個過程就是面對現實的時刻，數據顯示從2002年到2023年，通貨膨脹率平均為5.5%，是聯準會2%目標的兩倍多。

3.社安金與退休金稅務負擔

許多嬰兒潮世代犯了一個錯誤是，未深入研究社安金及退休帳戶規定「最低提領額」(RMD)的細節，特別是沒有研究稅務方面的問題。

理財網站內容總監安德魯·拉珊(Andrew Latham)表示，高達85%的社安金需要繳稅，而RMD會使退休人士進入較高的稅階，進而引發紅藍卡的附加費。他說，60歲起進行羅斯(Roth)轉換會有幫助，但許多人等得太久了。