理財百科／先買後付雖方便 恐影響信用評分

許多消費者經常透過「先買後付」(Buy Now, Pay Later，BNPL)方式採購服裝、家具、外食甚至高昂的演唱會門票，不過這種消費者延後並分期付款的支付模式，未來將納入信評公司信用考核，影響數百萬人的貸款權益。

根據美聯社報導，信評機構FICO最近宣布，將消費者納入短期貸款納入信評制度，由於多數貸款機構均參考FICO評分資料作為核准借款的依據，因此影響深遠。

過去「先買後付」被排除在借款信評之外，不過金融科技公司Affirm今年4月起主動向信用報告機構「益博睿」(Experian)提供「分四期還款」的貸款資料後，FICO新制評分預計今年秋季開始提供給各家貸款機構，進一步釐清消費者還款信用。

FICO公布聲明表示，新建的信用評分凸顯短期貸款在國內信貸市場的重要性，FICO副總裁兼B2B評分總經理梅伊(Julie May)表示：「BNPL在消費者理財生活扮演愈來愈重要角色，我們打算協助放款機構更精確評估消費者信用，尤其是首次透過BNPL取得短期貸款的消費者。」

BNPL被視為比信用卡更安全的替代方案，不過消費者權益人士警告，由於消費者同時在多家放款機構有多筆借款，容易產生「貸款堆疊」(loan stacking)的不透明性，可能隱匿貸款人的實際財務狀況。

負責任放貸中心(Center for Responsible Lending)政策暨訴訟資深顧問沙布里耶(Nadine Chabrier)指出，其實消費者最擔心BNPL列入信評可能會對信用欠佳的消費者帶來更多不利因素。

根據研究顯示，許多BNPL貸款戶除了信用評分偏低，還得負擔信用卡循環利息、拖欠還款或持有債務，尤其有色人種女性更「屬於低信用群體」，辦理短期貸款的比率也偏高。

非營利監督組織「美國消費者聯合會」(Consumer Federation of America，CFA)銀行金融服務總監魯斯特(Adam Rust)認為，並非所有BNPL金融機構會與信評公司共享數據，也並非所有放款機構會採用新制評分，全面推廣仍需一段時間。

信用評分確實與信用卡優惠、貸款利率等消費者權益息息相關，不過有鑑於目前BNPL平均貸款額僅135元，只要確實償還貸款，不需擔心信用評分調降問題，魯斯特直言：「這不是從620提高至624的問題，而是從620調高到780的問題」。