年近50無分文退休儲蓄？6招有助追趕進度

將退休規畫拖延至中年才開始的大有人在，據樂齡會（AARP）最新調查，約20%的50歲以上美國人未為退休儲蓄分文。

根據西北互助（Northwestern Mutual）保險公司2024年的調查，美國人平均認為需擁有近146萬元才能安享退休生活。理財網站Money Wise指出，對起步較晚者，及時存夠退休金似乎是項艱鉅的挑戰；但即使目前儲蓄遠低於預期，仍有解決之道，以下六種方法有助快速追趕進度。

1. 零錢自動投資

達成退休目標未必需要大筆儲蓄。每周10元也能創造改變，前提是聰明運用零錢。使用信用卡或簽帳卡消費時，應用程式Acorns會自動將金額四捨五入至整數，並將若用現金支付本會落入口袋的零錢投入智慧投資組合。

舉例來說，當購買一個售價2.3元的甜甜圈，在舔完手指上的糖霜前，Acorns已將金額四捨五入成3元，並將這70分錢做為投資。看看這數字：每日2.5元的四捨五入金額，一年就能累積900元，這還未計入這筆儲蓄在市場中產生的收益。

2. 強化退休儲蓄計畫

若雇主提供401(k)退休金匹配計畫，務必善加利用；每當獲得加薪或獎金時，應積極提高退休金提撥比率。

若尋求其他退休資金來源，可考慮直接投資貴金屬。黃金IRA允許投資者在退休帳戶內持有實物黃金或相關資產，將IRA的稅務優勢與黃金投資的避險效益結合，成為對抗經濟不確定性、為退休資金建立潛在避險機制的理想選擇。

3. 投資房地產基金

成功的投資者皆知，房地產是實現長期增值的明智之選；但許多人不知道，無需當房東或支付巨額頭期款，依然能建構投資組合。

房地產基金能讓人無需具備數十萬元即可參與專業策畫的投資策略，甚至最低10元即可入門。

4. 現有儲蓄收益最大化

根據聯邦存款保險公司（FDIC）數據，57%的美國人將資金存入傳統儲蓄帳戶，其平均收益率僅0.41%。若想更有效地增長儲蓄，可透過高收益現金帳戶實現此目標。

5. 考慮反向抵押貸款

反向抵押貸款本質上是將多年累積的房屋資產價值轉化為現金，若過去15至20年持續償還房貸，很可能已清償大部分貸款並累積可觀的房屋淨值。根據今年3月洲際交易所（Intercontinental Exchange）房貸監測報告，美國人平均房屋淨值超過31.3萬元，成為個人最珍貴的資產。

反向抵押貸款有助動用房屋淨值，用來補充收入或償還信用卡債務；可選擇一次性領取或固定月付形式，並自由支配用途。這類金融工具若經審慎運用，將成為頗具價值的理財方案。

6. 人壽保險確保家人生活無虞

許多有伴侶的退休人士靠雙份收入維持生計，若不幸發生意外，必然希望確保另一半擁有足夠資金應付突發開支。

人壽保險能提供靈活解決方案，在其中一人離世時透過保險金彌補收入損失或清償債務，為家庭提供經濟支持。