退休存款要達到這個「魔法數字」嗎？按收入存錢才聰明

根據西北互助保險公司（Northwestern Mutual）的一項調查，多數美國人認為退休所需的「魔法數字」是126萬美元。

然而，據moneywise報導，人們常忽略退休規畫的核心不在於達成某個具體的存款目標，而是要替代現有收入，確保能維持生活水準而無需再工作。

摩根大通資產管理（JPMorgan Asset Management）在其最新報告中強調了這一關鍵差異。該行2025年退休指南指出，許多人若將焦點從「成為百萬富翁」轉向「替代現有收入」，便能更輕鬆實現退休。

收入替代的重要性

若以收入替代作為主要目標，低收入或中等收入家庭所需的退休存款相對較少或適中。

摩根大通報告指出，收入較低的家庭能透過社會保障和公司退休計畫替代較高比例的收入。其假設年收入9萬美元及以下的家庭，在退休前每年儲蓄總收入的5%；年收入超過10萬美元的家庭，則假設每年儲蓄10%。

以此計算，年收入8萬美元的家庭退休時可替代約81%的收入；而年收入4萬美元的家庭則能替代約95%。

相對而言，高收入家庭由於社會保障和私人退休計畫替代比例較低，收入30萬美元的家庭退休時僅能替代約55%。

因此，摩根大通認為，年收入12.5萬美元及以上家庭設定百萬美元級的退休目標是合理的。

此外，退休存款的檢查標準會依家庭收入不同而有所差異。例如，40歲且家庭年收入5萬美元的人，理應已累積約10.5萬美元儲蓄；同齡但收入9萬美元者，則應有約22萬美元。

根據預算與政策優先中心（CBPP）資料，2024年65歲退休的美國平均收入者，社會保障約替代了39%的過去收入。多數退休者通常還有其他收入來源，如私人退休計畫，補足生活所需。

簡言之，普通美國人應仔細評估自身財務狀況，判斷退休時需準備多少資金才能維持生活品質。

現實的退休目標

任意設定的存款目標雖簡單，但往往不切實際。根據Investopedia對聯邦儲備數據的分析，僅約3.2%的退休者和2.6%的美國人擁有100萬美元以上的退休金。這意味著百萬美元目標對多數人來說難以達成。

以收入替代模式估算，摩根大通認為典型家庭的退休需求遠低於100萬美元。以年收入9萬美元家庭為例，假設退休前每年儲蓄5%，65歲時應達70萬美元目標，以維持退休生活水平。

而收入3萬與5萬美元的家庭目標分別約為17.5萬和35萬美元。

當然，高收入家庭因儲蓄能力強，退休目標也相對較高。摩根大通建議，年收入超過10萬美元家庭每年應儲蓄10%。以12.5萬美元年收入家庭為例，65歲退休時目標約為109萬美元；收入30萬美元家庭則應設定約270萬美元目標。

換言之，只有家庭年收入12.5萬美元以上者，才需要設定百萬美元級的退休目標；對大多數家庭而言，較低目標更為合理。但在依據這些數字規畫退休前，需注意以下重要警告。

重要警告

摩根大通的計算基於社會保障收入的補充，但該計畫資金狀況令人擔憂。根據負責任聯邦預算委員會（CRFB），2032年前受益人可能面臨約24%的削減，2099年或以後可能超過30%。

銀行表示，只要國會在信託基金耗盡前採取行動，問題是可以解決的。但若你仍年輕且不確定立法者能否及時行動，則應考慮設定更高儲蓄目標，以確保退休生活無虞。