信用評分低要付「次級稅」每年荷包恐損失數千元

「Bankrate」新報告指出，信用評分在620或以下的國人，每年為基本金融產品要付出的「次級稅」(subprime tax)成本約3400元，為房貸、信用卡、汽車貸款與個人貸款都付出較高利率，汽車險、房屋險的保費也比較高。

財經頻道「CNBC」報導，信用評分在620的人比700分的，平均每年房貸利率要多付1330元；次級借款人就車貸利息每年要多付745元、汽車險514元、房險398元、個人貸款328元、信用卡利息89元。

Bankrate發現借款人沒改善分數，次級稅長期下來會「滾雪球」，5年內來到1萬7016元，30年下來成本約10萬2094元。

Bankrate表示，保險費及債務算法，是根據自己以及另兩家徵信機構Experian、FICO的全國平均數據而得；Bankrate把620及更低分數評為次級，700與更高為一級(prime)。

Bankrate估計，次級稅影響到大約21%美國成年人。

截至4月，FICO給的國人平均信用分數為715分；信用評分由300到850分，分數愈高愈好。

Bankrate顯示擁有良好信用評分的價值；專家指出，評分好，獲准貸款、收到較優周轉條件的機率都高。

Bankrate資深產業分析師羅斯曼(Ted Rossman)表示，雖然如此，不見得要有完美的的信用評分才能取得最佳貸款條件，一般而言，若能取得700分等級中段分數甚至更高，放款人就不再計較、區別了。

消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau)指出，由信用評分報告的資訊，可預測人的信用行為，例如多可能準時償還一筆貸款。羅斯曼指出，就好比制式化測驗的得分。

消費信貸專家烏茲海默(John Ulzheimer)指出，如果信用評分低，貸方會認為你更可能延期還款，為抵消風險，銀行及借方一般會向借方索取較高利率。

烏茲海默表示，貸方對信用分數良好的定義不盡相同。即便如此，專家表示，一旦你的分數到一定程度，或者介於700分中段，就風險而言一般被視為不高。

烏茲海默表示，要改善信用分數行動力最強的方式，就是設法還掉任何信用卡債；另一種簡易提升分數之道，在準時還錢；FICO指出，償債歷史占個人評分的35%。

只要提升信用分數，就好處多多。舉個例子，假如夠資格取得較低利率，就是可以向信用卡發卡方要求降息，還可以要求保險公司重估你的保費，看看是否值得再周轉你的現有貸款。