聯準會降息後 3策略有助減輕債務

聯準會17日宣布了今年首次降息，背負貸款、信用卡債的民眾能稍稍緩解一下壓力，但專家表示若要打破債務循環，便需了解哪些行為會導致負債。Ally Bank理財健康主管霍華德(Jack Howard)表示債務通常與情緒化消費有關，而不管是財務匱乏或充裕都可能導致過度消費，也可能源自於不了解自身財務狀況。在列出債務清單及其利率後，可以考慮以下三種策略來幫助減少債務。

1. 尋找額外現金

首先是了解你的月收入，制定預算後追蹤支出。非營利信用諮詢機構NFCC執行長克勞森(Mike Croxson)指出無論是學校老師、消防員、還是諮詢公司的高階主管，如今50%的美國人都沒有制定預算，要設定好才能了解哪些支出負擔得起、哪些負擔不起。

了解花費的上限後，接下來便是堅持削減非必要開支，像是少叫外送；與朋友共度的時光也可以考慮一些低成本的活動，例如當志工或遠足。削減開支省下的錢便能用來償還債務。

2. 減少信用卡餘額

您通常可以與信用卡貸款機構協商降低利率。根據LendingTree最近的一項調查，過去一年83%申請降低利率的持卡人都成功調低了利率。並且切記每個月要支付高於最低應繳金額的款項，最好設定自動扣款以確保按時繳款。

餘額結轉(balance transfer)也是不錯的選項，將原本信用卡的未結餘額轉移到另張信用卡，利用新卡的低利率或零利率優惠還清債務，該優惠通常持續12至21個月，不過必須支付一筆3%至5%的手續費。霍華德還建議建立現金的緊急基金，這樣就能避免以信用卡支付意外開支。

3. 減少學貸債務

隨著聯準會降息，持有私人金融機構學貸的借款人因是浮動利率，可能會自動獲得較低的利率。不過聯邦學貸的話都是固定利率，每年僅在7月1日重置一次，因此大多數借款人不會立即受到降息的影響。

亦可以考慮將私人學貸再融資至更低的利率，以降低還款額。然而若是聯邦貸款，專家通常不建議再融資為私人學貸，因為聯邦貸款為借款人提供更多保障。聯邦學貸借款人也可能有資格申請「收入基準償款方案」(income-driven repayment plan，IDR)，只是現在申請難度更高。IDR會根據收入和家庭規模來決定每月的還款額，最低可能到每月0元。