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理財百科/退休儲蓄 存8地方最好

為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。(Getty Images)
為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。(Getty Images)

把錢投入股市有風險,存到銀行儲蓄帳戶利息太微薄、跟不上物價上漲,為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。

專家列出以下八個退休儲蓄的最佳存放處。

1、固定年金(Fixed Annuities)

年金保證收入,有點類似私人養老金;年金屬於保險,須定期支付保費。退休後由年金帳戶定期匯出款項,如果安排得當,可靠此安度餘生。固定年金回報率可比高利儲蓄帳戶高100 倍。

2、退休帳戶

提供稅收減免,並可能比儲蓄帳戶賺取更多收入,而且可進行投資,長期投資很可能增值。雇主401(k) 計畫是極佳選擇,2023年度401(k)、403(b) 和其他退休計畫供款上限提高為2萬2500美元;假如雇主不提供 401(k),可使用個人退休帳戶(IRA),但供款上限低,2023年增至6500美元,屆滿50歲為7500美元。

使用退休帳戶時須選擇「延稅帳戶」(tax-deferred)或「羅斯退休帳戶」(Roth)。多數401(k)和傳統IRA屬延稅帳戶,存入款項可降低該年度應稅收入,日後提領須納稅。

3、羅斯IRA

存入款項須納稅,提領時不納稅,隨時提領都不必繳罰金。繼承人不必課稅。

4、股息貴族(Dividend Aristocrat)

是史坦普500指數下至少連續25年發放基本股息且股息年年增加的股票,波動雖大,仍比大盤穩定。

5、健康儲蓄帳戶(HSA)

一開始投入款可抵稅,達一定門檻後就可投資,且收入和利息免稅;提領出來的錢只要用於醫療,任何年齡都免稅,若屆滿65歲還有餘額,HSA可視同傳統IRA或401(k)。

6、一般的應稅經紀帳戶

多數退休帳戶有罰款規定,如果想隨時提領而免除罰金,應稅經紀帳戶較適合;應稅帳戶的限制比退休帳戶更少,供款金額、合作的經紀公司都不受限,但沒有稅收減免,投資收入和供款要課稅。

7、國債

美國國債有短期國庫券、債券和票據,買國債等於借錢給美國財政部,財政部稍後將連本帶利還款,迄今尚無國債違約。國債與定存相似,利率通常低於固定年金。

8、房地產

投資房地產可在退休期間提供穩定收入,而且房東可扣除大量租金收入,此外,因出售主要住所而獲利,無需繳納資本利得稅。為使投資組合多樣化,可利用Fundrise和RealtyMogul等眾籌平台,與其他數百人一起投資房地產。

退休 投資 儲蓄

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