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退休後先從哪個帳戶提款?小心4錯誤

養老儲蓄不足?如何用房子來「拯救」退休生活

許多年長者在進入退休階段時,他們的房貸已經完全付清。Getty Images
許多年長者在進入退休階段時,他們的房貸已經完全付清。Getty Images

每個人都曾聽過理財專家說建立退休儲蓄是多麼重要,但他們所提到的都是個相當大的數目。雖然多數人在退休後可以依靠社安金過日子,但如果在退休前只是個收入普通的上班族,這些福利只能取代薪水的40%左右,而事實上許多人需要的錢比這多得多,才能過上舒適的退休生活。

另外,不能忽視的一點是,在未來十餘年的時間裡,社會福利有可能削減。因此,許多未來計畫退休的人可能會變得更加依賴自己的積蓄(nest eggs)。問題是,很多美國年長者儲蓄不足。泛美投資保險公司(Transamerica)的報告說,截至2021年年底,勞工為退休而儲蓄的中位數為67,000美元;而這是在2022年股市下跌之前的數字,目前可能更低。

如果在接近退休時手上儲蓄仍有缺口,可能會為此備感壓力,這是很正常的反應。但是,如果你是個屋主,一切就不一樣了。

房子可以「拯救」你

根據領航投資集團(Vanguard)的調查,大約80%的60歲及以上的美國人是屋主;而且,許多年長者在進入退休階段時,他們的房貸已經完全付清。

如果你的情況也是如此的話,有個最好的機會是,利用房子來彌補積蓄的不足。事實上,即使房貸沒有完全付清,仍然可以利用它來補足財務上的缺口。

首先,可以賣掉你的房子,搬到一個較小的家,然後用賣房的收益建立第二份積蓄。例如,擁有一間價值40萬元的房子,但它的空間超過了你的需要;如果換成15萬元的連排屋或公寓,即使扣除轉讓稅和仲介費,手頭也會多出20多萬元的現金,這筆錢隨時可根據需要進行投資和領取。

當然,不是每個人都能如願在退休後縮小住家的規模。在這種情況下,可以透過出租一部分空間,例如一間裝潢齊全的地下室,來增加現金收入。或許這對某些人來說不現實,因為不希望和房客同住在一個屋簷下,但總是可以想辦法租出房子的某個部分,例如車道上的停車位或車庫的儲藏空間。

利用房子取得現金流

生活中許多意想不到的開支,往往讓人很難分出錢來投入退休儲蓄計畫。但是,如果你是一名屋主,應該知道有比想像中更多的選擇來增加退休時的收入。

一個多數人可能想避免的選擇是「反向抵押貸款」(reverse mortgage),這項抵押貸款通常推銷給62歲以上的屋主,以增加他們的現金流。但是「反向抵押貸款」終究是必須償還的貸款,如果決定採取這種貸款方式,可能會遇到幾個缺點,例如儘管取得的資金通常免徵所得稅,但可能影響補充保障性收入(SSI)和醫療補助的申請資格。

因此,在選擇「反向抵押貸款」之前,盡可能先考慮縮小居住空間,或者透過出租房子來增加收入。

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