年收逾20萬卻負債累累 44歲灣區護士兩年還清百萬債務

麥克羅伊（Naseema McElroy）是一位產房護理師，在2015年時年收超過20萬元，她還擁有一輛Lexus SUV，並在舊金山灣區買下全新的房子，從表面上看她似乎達到財務成功；但事實上，她已累積將近百萬的債務，生活成本、償還貸款與日常開銷讓她入不敷出，因此下定決心開始重新掌握自己的財務狀況，透過開源節流和賣掉房屋，在兩年間還清所有債務，並自此積極儲蓄，規畫孩子教育基金與退休存款。

CNBC Make It報導，麥克羅伊看似光鮮亮麗，真相卻是她債台高築。CNBC Make It查閱相關文件，發現她除了有將近58萬元的房貸，還有18.5萬元的學貸、先前購買的公寓7萬元的房貸、2.2萬元403(b)退休帳戶的借款，她借錢買新房子。

麥克羅伊說，生活開銷和還債讓她覺得自己成了月光族，她甚至要向姊姊借3500元才能在新家裝百葉窗，當時的她覺得自己收入這麼高，怎會陷入如此的財務窘境，那年4月她著手解決債務問題，在2015至2017年兩年期間，她透過提前還款、制定預算等方式，還清多年來累積將近100萬元的債務。

麥克羅伊說，這次經驗讓她對金錢大幅改觀，現在的她會精打細算、積極存錢，並兼職三份工作，希望能創造更有彈性的生活。2025年，麥克羅伊透過夜班護理師與個人理財事業收入超過25萬1000元，她的個人理財事業始於在Instagram和部落格上記錄自己還債之旅。

麥克羅伊說，當時她雖然能支付最低還款金額，但想到自己沒有存款，還要獨力扶養一歲的女兒，而擔憂未來，她原本沒有記錄支出的習慣，所以不知道錢都花到何處。她開始透過債務雪球法，由小到大金額償還更多債務，同時支付其他債務的最小還款金額，並積極管理預算，清楚記錄每分收入的流向。

2015年，麥克羅伊償還了20萬8669元的債務，結婚後又分擔先生的部分債務，2016年她還清另一筆7萬7977元的債務。麥克羅伊說，她的高收入讓她不需要大幅調整生活方式，仍可以帶家人到迪士尼樂園和大狼村（Great Wolf Lodge）旅遊。2017年5月，她申請離婚，需支付前夫1萬5000元，並且因此欠國稅局2萬9000元，但9月賣出房子後，她就能償還剩下的所有債務。

從2015年4月到2017年9月，麥克羅伊償還的債務包含，主要房貸57萬6106元、聯邦學生貸款18萬6659元、公寓房貸7萬356元、5萬1708元的買車費、國稅局債務2萬9377元、403(b)貸款2萬1678元、離婚和解金1萬5000元、債務追收3113元、牙套1537元。

麥克羅伊說，還清債務是一個轉捩點，她開始把原本用於還債的錢存入403(b)和457(b)退休帳戶計畫，並透過高收入族群常用的「Backdoor Roth IRA 」方法，把錢存到傳統退休個人退休金帳戶（IRA）內，再轉換至Roth IRA帳戶。因為她的個人帳戶會達到存款上限，所以額外的錢存入每個孩子的529儲蓄帳戶（529 savings accounts）與監護人帳戶；由於她的孩子出現在她的社群帳號上會賺取收入，她也將資金存入孩子們的Roth IRA帳戶內。她教導孩子先投資後花錢，讓她們明白要優先為未來儲蓄。

除了護理工作與財務健康品牌，麥克羅伊還透過在租車網站Turo上出租她的Honda迷你休旅車，以及向其他護理師出租房間賺取額外收入，以2025年12月而言，她在出租車輛和房間上分別賺得625元和120元。

麥克羅伊說，縱使現在財務狀況掌控得更好，她還是會嚴守預算、努力儲蓄，以避免花太多錢。她選擇住在離工作地點有一小時路程的社區，讓每月3500元的房貸低於收入的30%，並兼職護理工作以支付照顧2歲、7歲和11歲三個孩子的費用。

麥克羅伊說，2025年她的個人財務品牌Financially Intentional創造4萬6000元的收入，但並未獲利，因為要花重金投資軟體、產品研發和個人商業教育，希望透過公司讓更多人談論金錢話題，不再是傳統上男性主導的沉悶領域。她認為這項事業未來有機會超越護理師的收入，不過她也不會放棄目前的工作，因為額外收入讓她可以減少工作時間，多陪自己的孩子。「我的目標不是退休後搬到海邊生活，而是做自己想做的事，並能把時間花在更重要的事情上。」