4個人生意外「曲球」 嬰兒潮退休族宜及早應對

多數人工作數十年後才退休，投資持續增值、收入穩步增長，人們將終點線視為堅持奔跑的動力；但退休是場馬拉松而非短跑，幾個意外「曲球」便可能讓人措手不及。

理財網站GO Banking Rates指出，嬰兒潮世代很容易提早耗盡錢財，若未謹慎規畫，「4%提領法則」這類可靠的模式可能無法實現，使退休族陷入脆弱處境。以下是該網站建議在規畫退休時需警惕的風險：

1. 通膨攀升

退休前人們容易忽略通膨可能超越「4%提領法則」，許多人對物價隨時間飆升的幅度始料未及；高通膨會是個問題，稍有不慎，便會侵蝕退休儲蓄。

嬰兒潮世代或可延長退休時間以累積更豐厚儲蓄，較少壓力的遠距副業亦是可行選項，此類收入來源既能賺錢，亦可維持退休生活品質。

2. 市場波動

市場波動是另一項需警惕的變數，儘管多數嬰兒潮世代退休後選擇低風險投資組合，但市場可能在退休前劇烈波動；若退休後不久遭逢市場暴跌，後果更不堪設想。

「4%提領法則」假設投資組合年增長率至少達4%，儘管歷史數據佐證此法則，但某些年份表現令人失望，例如2022年標普500指數暴跌19.4%，高通膨與頻繁升息使投資環境艱困。

儘管難以預測股市未來動向，但可透過投資低風險資產預先應對市場走低變動；相較於高成長小型股，配息穩定的公司在市場修正期間所受的衝擊較小。

3. 長期照護需求

隨著年歲增長，可能需要協助處理洗衣、如廁等基本生活事務。部分嬰兒潮世代晚年不得不尋求昂貴的長期照護服務，若無兄弟姊妹或子女居家照料，便需入住輔助生活社區。

長期照護費用可能高於大學學費，每月支出甚至超過1萬元。遺憾的是，對於無法獨立自理基本事務與居家生活者，這往往是必要之舉。

4. 被迫提早退休

應對退休意外的應對策略是延長工作年限，讓錢有更多時間複利增長；額外工作年數也意味能將更多收入投入各類資產配置；然而有些人並無此選擇，若從事體力勞動時遭遇工傷，便無法再做相同工作，儘管可能獲得賠償，但創造額外收入的途徑將大幅減少。

此時可能需轉向可遠距工作的非體力密集型工作，理論上可持續工作至高齡。建立應急儲蓄帳戶對所有人都很重要，但對年近五、六十歲的體力勞動者，這項財務策略更具關鍵。