暗藏的Medicare費用 可能消耗您2025年的退休儲蓄
【舊金山訊】退休應該是舒心順意，不需再為日復一日的工作壓力和例行任務發愁的時候。但是許多美國人預期的安穩舒適卻被水漲船高的健保支出打亂，即便有Medicare，不斷上升的自付額令可以保護退休人士和家人的明智解決方案成為當務之急。
“退休人士應針對退休後可能產生的高額健保支出，例如可能適用在他們身上的費用，預先進行瞭解並做出規劃，”Northwestern Mutual位於舊金山的理財顧問Jeff Wong表示，以2025年而言，如果您是以個人身份報稅而您經修正調整的毛收入（modified adjusted gross income， MAGI）高於$106,000，或是夫妻合倂申報的收入高於$212,000，就可能會被收取IRMAA費用。費用依照您2023年的收入計算。
IRMAA究竟是什麼：
您一旦年滿65歲，就符合資格加入Medicare健康保險。這個由聯邦政府提供的健康保險計劃以補貼方式運作，您應繳納的保費一般而言是用目前仍在工作者支付的Medicare扣除額來抵銷。但是如果您經修正調整的毛收入modified adjusted gross income (MAGI) 超過一定數額，您就可能不再符合享受補貼的資格，而必須自行負擔一部分的保費。這筆額外費用就是所謂的IRMAA（income-related monthly adjustment amount）
IRMAA只適用於以下Medicare承保項目：
● Part B (醫療保險)
● Part C (Medicare Advantage, 經Medicare批准，由私營企業提供，通常包含Parts A， B和D，提供額外福利和較低自付額的健保計劃)
● Part D (處方藥保險)
IRMAA不適用於通常免保費的Part A住院保險。IRMAA如何計算？
IRMAA不是按照您目前的收入計算，而是按照兩年前您申報聯邦所得稅使用之經修正調整的毛收入（MAGI）計算。所以您2025年的IRMAA是以您2023年的報稅記錄為根據。
如何降低IRMAA的關鍵在於降低MAGI（經修正調整的毛收入）。可運用的策略包括平衡從應稅和免稅的帳戶中提款，善用可創造虧損的投資策略來減輕納稅負擔，延遲領取社安給付，以及慈善捐款。
理財顧問能協助您策略性地規劃收入結構，讓您維持在 IRMAA 門檻範圍內，從而保留更多退休收入。如果沒有針對IRMAA做好規劃，您可能因為Medicare的某些承保項目必須支付更高的保費。對高收入族群而言，這不僅僅是帳單上多加了一筆必須支付的費用，更是對每月現金流和長期財務穩定的直接衝擊。
有關IRMAA 的各種諮詢，歡迎和Northwestern Mutual 資深理財顧問們聯絡。
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