貸款族搭上低利率 熬過近年升息衝擊
聯準會(Fed)26日將利率升至22年來的高點,是2022年3月以來第11次加息;華爾街日報報導,儘管各類貸款利率隨之上揚、大多數物價都在漲,但仍有一大部分消費者在多年前鎖定的固定房貸或車貸利率,仍處於幾年前的低水平;這讓許多家庭得以支付生活開支,進而讓經濟在衰退的預測下保持強勁。
以德賓夫婦 (Alex & Cynthia Durbin) 為例,他們在疫情最嚴重時期,就以2.75%利率進行房貸再融資,然後透過減少支出積累儲蓄,還清汽車貸款和學債。因此,即使Fed去年開始大幅加息抑制通貨膨脹,德賓夫婦和三名幼子的家庭資產負債表並未受到打擊;他們甚至有餘裕全家出外用餐,還可以一年出門度假幾次。
現年36歲、家住俄亥俄州哥倫布地區的杜賓談到他的房貸利低率時說道:「這給了我們極大的喘息空間。」
2008年金融危機之後,固定利率債務更加普遍;過去十多年裡,家庭大量申購汽車和學生貸款,而這些貸款通常具有固定利率。
穆迪分析公司數據顯示,截至第一季度,只有11%的未償家庭債務利率隨著基準利率波動;這項指標十多年來一直徘徊在歷史最低水平附近。直到Fed開始升息行動時,它的意義開始彰顯出來。
固定利率債務的盛行可能削弱央行舉措的影響。穆迪分析公司首席經濟學家贊迪(Mark Zandi)表示,「這是許多消費者此時仍能牢牢挺住、Fed加息對經濟影響較小的原因之一」。
追蹤房價指標的房貸軟體數據分析公司Black Knight估計,自2020年3月以來,國人以更佳利率進行抵押貸款再融資,月付款總計省下420億元。
低廉的固定利率債務,總體上使借款人處於更理想的財務狀態。許多人購置的房產已升值;還有些人善用儲蓄帳戶和國債利率上升的機會,成為央行不斷升息的總體大贏家。
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