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理財百科/錢只放定存?專家3理由移出CD

近年來,高利率將定期存款 (certificates of deposit, CD) 推到鎂光燈下。當利率低時,CD較少成為儲蓄選項;但是當CD利率飆升至5%或更高時,它們就成了理財的超級明星,且廣受希望以低風險賺取可預測報酬率的退休人士歡迎,尤其是還可將CD存入個人退休帳戶 (IRA)。

理財網站The Motley Fool報導,投資CD僅在某些情況下才具價值,即使在利率開始走低前,它也不是萬靈丹。以下是專家建議將現金存放在其他地方的三個理由:

1.利率正在下降

聯準會四年多來,今年首次調降利率,雖然下調不會對CD收益造成太大影響,但這可能是一系列降息的開始,可預期利率會在未來一到兩年內持續下降。

有些人認為,利率下降正是退休人士趁現在還能享有相對高利率時購買CD的理由;但要注意,CD的資金無法用於其他用途,購買股票的風險雖比CD大,但投資表現也會優於CD。

2.利息需繳稅

國稅局規定任何CD利息超過10元都是應稅收入,除非將CD存入IRA,否則利息將與薪資或其他收入以相同稅率繳稅。假設有2000元存入年利率為4.5% 的三年期CD,一年可賺取90元的利息;若所得稅率為22%,每年將需把近20元送給IRS。

3.到期前資金被綁住

多數情況下,當把錢存入CD時,就意味不會動用它;如果提前提取,必須支付罰金。CD並非隨時需要動用資金的好選擇,且聯準會降息,代表市場正處於變動時期,可能會帶來機會,但如果資金長期被綁住,就很難抓任何更有利可圖的機會。

建立「CD階梯」將資金存入不同期限的CD,雖有助於增加靈活性;但即便如此,CD的流動性相對較低,迴旋空間並不大。

專家指出,CD低風險、可預測報酬率的吸引力不難理解,尤其對已退休、不想冒不必要風險者;但若在CD上投入太多,也會讓退休儲蓄停滯不前。相對地,投資債券、購買配息股票或償還高利息債務,都是能讓錢發揮更大效益的方法。

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