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今年達退休年齡者創新高 退休金計畫百家爭鳴

今年每月有一萬多人達到傳統退休年齡,史上最多。(美聯社)
今年每月有一萬多人達到傳統退休年齡,史上最多。(美聯社)

今年年滿65歲的美國人比以往任何時候都多,而且這個數字未來幾年內將會進一步攀升。它推動了各式最新的退休產品大規模推出,但良窳參差不齊。

根據終身收入聯盟最近的報告,2024年平均每天將有1.12萬名美國人達到傳統退休年齡。

這種激增,加上最近生效的新立法,導致越來越多金融產品承諾無論活多久都支付年金支票。但有些選項一旦確定就很難回頭,而且由於有些方案太新,其優缺點尚未得到徹底研究。

退休金到401(k)計劃

有些工作提供工會資助的年金保險。有了固定福利退休金,退休儲蓄和投資的負擔就落在雇主、而不是員工身上。這些計劃通常為員工提供終身年金,具體取決於該人的薪水以及在公司工作的時間。

然而,與前幾十年相比,提供退休金計畫的工作更難找到。過去40年固定繳款計畫、又稱401(k)計畫已經取代了退休金計畫。根據投資企業協會的數據,美國人目前在401(k)計畫中持有超過7兆美元。

這些類型的退休計畫將儲蓄和投資的工作交給員工。透過401(k)計畫,退休人員有責任確保他們不會耗盡資金。許多人無法為退休儲蓄足夠的錢,因此可能會嚴重依賴工作期間累積的社會安全福利,但這些福利並不夠多。根據社會安全管理局的數據,今年退休者的平均每月支票為1915美元。即使是職業生涯中收入最高的退休人員,根據退休時的年齡,也能拿到2710美元到4873美元之間的支票。

此外,數百萬的員工無法獲得職場儲蓄計畫,或即使有也不會參與。根據聯準會2022年的數據,近50%的人在退休帳戶中沒有任何存款。

勞動經濟學家兼社會研究新學院教授吉拉杜奇(Teresa Ghilarducci)在談到401(k)制度時說道:「它在結構上有缺陷。」

金融公司趁機介入填補空白

然而,今年雇主資助的計畫發生了一些變化。一項名為「安全法案2.0」的新法律允許企業為員工提供401(k)計畫中的終身年金產品。

新進的金融公司最新投資與傳統退休金的承諾很類似:都提供終生可資依靠的薪水。

今年4月,貝萊德推出一款名為LifePath Paycheck的新基金產品,這是一款特定日期退休基金,投資於離退休越近的低風險資產。不同之處在於:它可以選擇購買貝萊德推薦的年金。加入貝萊德特定日期基金並選擇透過職場計畫購買年金的人,無需繳納通常購買年金時需支付的典型銷售佣金。但只有在401(k)計畫內擁有管理帳戶並根據其資產支付管理費的情況下,才能加入該基金。

Nationwide也為401(k)參與者提供了一個新的特定日期基金,並提供年金選項,名為Income America 5ForLife,不過結構與貝萊德產品不同。只要加入基金,在退休時將可自動獲得年金付款,這些付款將以退休時餘額的5%計算。該產品承諾繼續支付該金額,即使帳戶餘額已用完。與傳統年金不同,如果不希望收到年金付款,可以一次提領所有資金而不會受到處罰。

Nationwide退休解決方案總裁史蒂文森(Eric Stevenson)表示,「這是一個全新的新興領域。」「不再是你父執輩年代的年金。」

它們有什麼缺點?

這兩種產品均可與抵稅401(k)儲蓄或稅後Roth 401(k)儲蓄一起使用。

目前,它們僅適用於提供此類服務企業的員工,並且僅限他們在職場儲蓄計劃內擁有管理帳戶時才可用。

吉拉杜奇警告,這些產品不是免費的。她建議,如果可能的話,退休人員應該選擇自己管理儲蓄,「這樣麼你就不需要支付任何費用,也不需要支付別人的利潤。」

但對於尋求年金領到死的退休人員來說,其中一些新產品可能很有吸引力。

然而,它們可能還有其他缺點:與其他年金一樣,如果選擇在去世後將福利轉移給配偶,每月支領的年金可能會更少,而且年金通常不允許將支票轉移給子女而無需支付額外費用。

年金的操作可能會令人困惑,而且很多年金計畫在敲定後很難提領。

還有通貨膨脹問題。年金不一定提供隨通貨膨脹調整的付款,這意味著隨著年齡增長,保證工資的價值會隨著時間的演進而下降。

換句話說,買家始終要小心。穩定的薪水,即使是與傳統退休金相當,也可能不是完美的解決方案。

退休金 401(k) 儲蓄

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