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先還債還是先儲蓄?理財排序學問大

儲蓄越早開始越好,如果拖得太久才開始存錢,將錯失複利。( 路透)
儲蓄越早開始越好,如果拖得太久才開始存錢,將錯失複利。( 路透)

手上有錢,該怎麼用?如何安排使用順序才能實現理財目標?大有學問。

究竟,該先為自己備妥舒適的退休生活、或者先存應急金?該為將來儲蓄還是先還清眼前債務?若要還債,先還哪些債務?

無論如何,當務之急是弄清楚手頭有多少錢;「50-30-20」黃金比例盛行,主張將20%工資拿出來運用、落實理財目標。

有了預算(例如20%工資),接著就是安排資金的先後用途。

專家們建議採取以下三步驟,可有條不紊的打理優先項目,最終達到理財目標。

第一步:還高利債務之際不忘儲蓄

利率高於8%就可歸類為高利債務,信用卡是常見的一例,目前平均年利約15%。

假如身負高利債務,可能傾向於把所有多餘的錢拿去償還,但有些專家認為這麼做錯了。

伊利諾伊州理財顧問業者Vermillion Financial Advisors總裁拉斯皮薩(Mark La Spisa)是註冊財務規畫師,他認為,還債前,必須有防止財務惡化的策略,建議還債之餘不忘儲蓄,萬一有緊急情況才有足夠現金支付,不至於再刷卡欠債、重蹈覆轍。

新冠疫情重創經濟,顯示出應急金的重要性。市調機構CouponCabin/Harris Poll調查顯示,58%受訪者覺得這場危機讓他們意識到必須儲蓄。

拉斯皮薩建議,單身人士應備有相當於六個月花費的儲蓄,一對夫妻兩人都在工作,應有三個月花費的儲蓄;達到該目標前,可考慮針對還高利債務、儲蓄各分配一半資金。

認證理財規畫師帕卡帕拉德(Pamela Capalad)今年稍早在雜誌上提到,多年來發現還債的最佳方法是開始存錢,不斷還清信用卡債的人似乎永遠無法擺脫刷卡欠債。

第二步,充分利用401(k)退休儲蓄計畫的搭配款

如果服務的公司提供401(k)退休帳戶,務必善用;開戶存入資金後,除非退休前提前提領,否則帳戶內的錢不必課稅,而且每月自動從薪資中挪取一筆款項存入,不必刻意自我鞭策就可儲蓄。

許多公司更提供401(k)搭配款,根據您存入金額等比率匯款入帳戶,務必充分利用,盡可能存入最高額度,存越多,雇主贈送的搭配款越多。佛州理財業者Life Planning Partners財務規畫總監麥克拉納漢(Carolyn McClanahan)建議優先在401(k)存入最高額度,而後存應急金、還清高利債務。

但大約三分之一的打工族沒有401(k)福利,可改而開設傳統或羅斯IRA退休帳戶(IRA/Roth IRA),存入資金。

年輕時可能很難優先存退休儲蓄,但如果拖延久了才開始存,將錯失複利,所以越早開始越好。

第三步,朝大目標邁進之餘,處理中等利率債務

債務利率約5%至8%,可考慮加碼還款,學貸和汽車貸款算是這一類。

除了償還中等利率債務,還可開始為買房、買車或度假等大目標存款;假如有孩子,可考慮為他們開設投資帳戶如529計畫,從孩子出生起每天投資1元,到孩子18歲時,就累積超過1萬3000元。

為人父母的也許都會優先為孩子考慮,但務必確保本人財務狀況良好。

基於這點,可能就要考慮存退休金,如果沒有401(k),專家建議年輕且稅基較低的人投資羅斯IRA,存入時必須繳稅,但退休時領取就不必課稅,資金增值將免稅,長遠來看可省錢。

第四步,償還低利債務並進行其他投資

一旦制定理財規畫、而且可望實現所有目標,便可開始投資債券、股票或ETF等金融產品。

此時,專家也建議開始加碼償還低利債務(例如房貸)。也許您想優先還清房貸,但房貸利率相對低,把錢挪到其他地方可能有更多收益。

多數情況下,把錢存入退休帳戶應比提早還清房貸更優先。

但不要光看數字,有時也可靠感覺來決策;好比說,無債一身輕讓您備感安全,那麼,優先還債可能就是正確選擇。麥克拉納漢說,他的決定依據不是數學,而是怎麼做讓人覺得更好。

一旦提早還清房貸或其他債務,特別需要有紀律,確保免還債後的額外資金可用來改善財務狀況;如果不打算優先還債,紀律也很重要,確保確實在儲蓄或投資,而不是任意消費。

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