領社安金 還需買年金嗎？ 評估這些因素

隨著生活成本上升，以及社安金信託基金未來恐耗盡的疑慮下，愈來愈多人開始思考是否應在領取社安金的同時購買年金。理財網站GO Banking Rates報導，年金與社安金皆能保證退休後的收入，但兩者運作方式不同且目的各異；如果正考慮在領取社安金期間購買年金，以下是專家們的建議。

年金可同時累積財富

理財網站GoBankingRates報導，年金與社安金相似之處在於，兩者皆屬定期依通膨調整的保證收入。金融機構Security Benefit副總裁拜恩斯(David Byrnes)表示，關鍵差異在於，年金產品能在為退休儲蓄的同時累積財富。

但年金產品形式多元，其複雜性往往高於社安金。拜恩斯說，如固定指數年金提供多種指數帳戶，讓儲蓄者依據金融市場表現獲取利息抵稅；這類產品既能避開市場波動風險，利息收益可延遲交稅，本金更享有全額保障。

另一方面，社安金是政府背書的退休福利計畫，給付金額取決於個人薪資納稅紀錄；這項福利終身保證支付，無需額外購買。

須考量退休時間

年金能明顯提升退休收入。黃金經銷商GoldenCrest Metals執行長傑柯比(Rich Jacoby)說，以65歲每月領取2000元社安金為例，若購買10萬元即期年金，餘生每月可獲得約500元收入，相當於增加25%的收入；對退休人士而言，無疑是極具吸引力的額外收益，提供終身保障且無須擔憂錢財耗盡的風險。

然而拜恩斯指出，購買年金需有明確目標，無論是補充收入或累積財富，同時須考量退休的時間。

此一策略亦有潛在缺點，財務規畫師布拉斯克(Aaron Brask)表示，年金收入加上社安金，可能導致需繳更多稅。他說，其他收入來源可能使總收入超出門檻，導致社安金遭課徵更高稅率，此現象稱為「社安稅魚雷」(Social Security tax torpedo)，通常影響年收入介於3萬5000至7萬5000元的退休族。

超額提取將產生罰金

在購買年金時，同時也與保險公司簽訂了特定期限的契約。退休理財顧問克莉絲汀·彼得斯馬克(Krisstin Petersmarck)指出，尤其是收入型年金，一旦開始領取給付，便受制於合約條款；若合約包含終身收入條款且已開始領取，則效力將持續至身故為止。

年金通常僅允許每年提取特定比率(7%至10%)的資金，超額提取將產生罰金。此外，合約設有退保時間表，若在合約期滿前要求取回資金，將需支付退保費用。