藥費封頂保費漲 長者怎麼辦？

俗稱紅藍卡的「聯邦醫療保險計畫」(Medicare)於1965年正式實施，至今已超過半世紀，不僅保障65歲以上的長者，也涵蓋部分殘疾人士與腎臟病末期患者。根據「美國凱瑟家庭基金會」(Kaiser Family Foundation, KFF)的統計，Medicare 已廣泛覆蓋全美長者群體，成為主要的公共醫療保險來源，也是大多數長者最依靠的醫療制度。隨著2026年藥費制度改革陸續上路，紅藍卡在藥費支出與藥價制度方面將迎來顯著變化。

為此，「世界日報」專訪「紐約市老人局」(NYC Aging)新聞與公共事務通訊主任伊曼妮·道森(Imani Dawson)，詳解2026年紅藍卡即將上路的改革，包括「處方藥保險」(Part D)的年度自付額與免賠額調整、「醫療優勢計畫」(Medicare Advantage)的市場退出，以及保費和「額外補助」(Extra Help)政策的變化。

●四大部分的基礎架構

聯邦醫療保險計畫由四個部分組成，包括 A部分(Part A)涵蓋住院保險，B部分(Part B)涵蓋門診與醫師服務，D部分(Part D)提供處方藥保險，而由私營公司運營的C部分(Medicare Advantage，亦稱 Part C)。由於各部分規則繁複，長者在選擇計畫時往往面臨挑戰。

紐約市老人局指出，其「健保信息與協助計畫」(Health Insurance Information, Counseling, and Assistance Program，簡稱 HIICAP)提供免費專業指導，協助長者申請「醫療儲蓄計畫」(Medicare Savings Program, MSP)，並幫助比較D部分的藥品保險，確保選擇最合適的保障。

●處方藥費用：上限、免賠額與分期支付

根據「聯邦醫療保險手冊」(Medicare & You 2026)，自2026年起，所有D部分受益人的年度藥品自付費用上限將為2100 元。達到上限後，全年不再支付額外藥費。例如，一名心臟病患者每月藥費自付約300 元，以往一年需支付超過3600 元，新制下累計達2100元後即可封頂。

紐約市老人局指出，D部分年度藥費自付上限將由2025年的2000元提高至2100元，雖然增加了100元，但實際影響有限。2026年的D部分免賠額則上調至615元(2025年為590元)，雖然這是最高額度，但部分計畫會設定更低免賠額，甚至對低價仿製藥不收取免賠額。若申請人符合「額外補助」，則免賠額可完全免除。

紐約市老人局同時強調，2025 年啟動的「藥品付款計畫」(Medicare Prescription Payment Plan, MPPP)將持續實施，參與者需自行向所屬的紅藍卡保險計畫登記報名。「藥品付款計畫」允許長者將年度藥費平均攤分為12期繳納；例如，一名糖尿病患者若年度藥費自付總額為1800 元，過去可能需在短期內一次支付，如今可選擇每月支付150元，有助減輕經濟負擔。

●藥價談判與地方補助

根據「聯邦醫療保險與醫療補助服務中心」(Centers for Medicare & Medicaid Services, CMS)的公告，2026年將首次啟動藥價談判，首批十種藥品涵蓋癌症、糖尿病與心臟病常用藥。紐約市老人局指出，這項措施代表部分藥價將下降，長者的藥品自付金額也將隨之減少。

此外，紐約州還提供「長者藥費補助計畫」(Elderly Pharmaceutical Insurance Coverage, EPIC)，專為幫助長者支付處方藥費與藥物報銷。該計畫可與紅藍卡D部分搭配使用，協助降低藥費開銷。

紐約市老人局也指出，符合資格申請「醫療儲蓄計畫」的長者，可由政府代繳B部分保費，並協助分擔其他醫療相關費用。根據「美國醫療權益中心」(Medicare Rights Center)及紐約市老人局資料，自2023年起，「醫療儲蓄計畫」擴大了收入資格範圍，個人月收入低於約2107元、夫妻低於約2839元即可申請，且不再設資產限制。

●保費、扣除額與IRMAA調整

2026年B部分保費預計調升至每月206元，免賠額也將增加。紐約市老人局指出，對固定收入的長者而言，這項負擔不可忽視，不過，若符合「醫療儲蓄計畫」條件，則可申請政府代繳保費，以減輕藥費與醫療支出。

對於高收入人群，「高收入月調整金額」(Income-Related Monthly Adjustment Amount, IRMAA)的門檻與金額預期將在2026年提高，但確切數字尚未公布。紐約市老人局提醒，社會安全局將於2025 年底向符合條件的人員寄發通知，說明其實際繳費數額。

●醫療優勢計畫退出風險

紐約市老人局指出，幾家「醫療優勢計畫」將在2025年底終止，若長者未在2025年12月31日前轉換，將於2026年自動回到「原始紅藍卡」(Original Medicare)計畫，恐在年初面臨無藥品保險的狀況，需額外購買D部分計畫。

對同時擁有紅藍卡與「聯邦醫療補助計畫」(Medicaid，俗稱白卡)的長者，醫療費用將由紅藍卡先行支付，剩餘部分由白卡負擔。紐約市老人局提醒，若長者仍持有私人保險，「健保信息與協助計畫」可協助釐清如何與紅藍卡搭配使用，避免重複投保或出現保障缺口。

●社區教育與語言支持

紐約市老人局指出，「健保信息與協助計畫」提供中文、韓文、西班牙文等多語言的免費健保諮詢，幫助移民長者跨越語言與文化障礙。民眾可撥打212-AGING-NYC(212-244-6469) 或上網至Medicare.gov 使用比較工具，了解各保險計畫差異。同時，「健保信息與協助計畫」在五大行政區設有工作坊與資訊說明會，並透過族裔媒體、社區中心、圖書館及宗教團體發放多語手冊與傳單，確保民眾能獲得最新相關資訊。

紐約市老人局提醒，長者應提早比較不同保險計畫，並善用免費的「健保信息與協助計畫」熱線與社區工作坊獲取協助。

●政策倡議與跨部門合作

根據紐約市人口統計，亞裔長者約占全市65歲以上人口的近16%，其中約三分之一的民眾不諳英文；研究還顯示，亞太裔長者在獲取醫療資訊與申請公共保險時面臨更高門檻，藥費支出比率也高於白人同齡群體。隨著2026年改革正式上路，紅藍卡制度將直接影響紐約市數十萬名長者的醫療開銷。藥費上限、分期付款及藥價談判的推動，為長者減輕部分經濟壓力；然而，保費與免賠額的上調仍是現實挑戰。

紐約市老人局指出，局長柯特斯-巴斯奎茲(Lorraine Cortés-Vázquez)同時是「州長老齡化藍圖委員會」(Master Plan for Aging Council)成員，負責向州府提供政策建議，推動更完善的長者照護與健康政策。她也領導成立「紐約市長者內閣」(Cabinet for Older New Yorkers)，這是全市首個跨部門合作平台，匯集多個市府機構與社區夥伴，共同推動制度與服務的改善，讓長者能在熟悉的社區中獲得所需支持，並以尊嚴安享晚年。