「先買後付」列入信用評分 一跡象恐讓你被扣分

信用評級機構費埃哲公司(FICO)2月宣布，秋天開始把信用卡用戶的「先消費後付款」(BNPL)所欠卡債，也列入信用評分。有些發卡服務商最近已開始把顧客的先消費後付款消費習慣，呈報給他們的信評機構，但費埃哲是第一家把他們計算公式近幾周內公布的信評機構，消費者宜得悉詳情，了解自己先消費後付款會如何影響到信評分數。

先消費後付款指的是提供消費者選項，可以分期給付購買的貨物或勞務款項，通常不用利息或者付最低利息，發卡行不做信用查核，也不需近乎立即的批准動作。這種模式讓消費者取得獨一無二的機會，在同一或者幾家發卡銀行取得多重貸款。

今日美國報(USA TODAY)報導，費埃哲12日聲明說，他們已開發出兩種信用分數系統「FICO Score 10 BNPL」、「FICO Score 10 T BNPL」，但還沒上線，按預期估計今秋就可得知。費埃哲表示，這些變更對消費者可能不會馬上很明顯。

費埃哲與另家信評機構Affirm做聯合研究，激發想把先消費後付款數據納入計算信用分數的構想。費埃哲發現影響到的信用分數，一般與新開一個新帳戶一致，也就是對多數消費者來說，信用分數會加或減約10分。研究另發現，消費者有Affirm五筆或以上先消費後付款貸款，得分較高或者無變動。

NerdWallet機構發言人瑞斯納(Sara Rathner)表示，只要是負責任地使用先消費後付款的消費者，其信用評分會有正效應，因為這可以讓評分機構更確信，他們有準時償付貸款的習慣。

只是，隨著先消費後付款，若愈來愈用在購買生活必需品，而非奢侈品，影響可能很快就變成負面的，原因在使用這些貸款選項的人，很可能財務已經陷入困窘。

LegalShield機構9月一項研究發現，47%使用先消費後付款的消費者，是用在支付購買果菜，35%付醫藥費帳單。49%先消費後付款的用戶至少曾一次還不起帳單。

瑞斯納表示，假如消費者清楚掌握自己有錢把貸款付掉，那麼先消費後付款可以是很棒的工具。