401(k) 帳戶「隱藏」費用 轉換工作時不可不知

美國政府問責署 (GAO) 的一份報告指出，41%美國勞工不知道401(k) 計畫需要付費；而這些費用可能會讓他們在工作生涯中損失成千上萬元，減少退休帳戶預期的金額。

今日美國報（USA Today）報導，在決定轉換現有的401(k) 或維持原狀時，常會忽略費用，了解所支付的401(k) 費用及其對退休帳戶的影響很重要。

以下是在轉換工作時需要瞭解的401(k) 費用、在哪裡可查看這些費用，以及如何控制；即使未換工作，也有助控制現有的401(k) 以及所支付的費用。

轉換工作增加的費用

如果正要轉換工作，現任雇主有可能代為支付退休帳戶的費用；但一旦離職，公司不可能繼續支付這些費用。如此一來，舊退休帳戶就要承擔所不知道的費用；其中之一是每月4.55元的非員工帳戶維護費，直至退休前，可能損失上千 元。

取得401(k) 費用明細表

無論是由前雇主管理的舊帳戶，或是在新公司開設的帳戶，都需清楚知道相關費用資訊。這些通常埋在401(k) 計畫一堆條文中，知道要找什麼是關鍵。

雇主有義務提供文件，詳細說明勞工要支付多少費用。這些文件通常稱為401(a)(5) 收費明細，或有另一個名稱；如果手邊沒有副本，可在計畫的網站或透過公司人力資源部門取得。

需要注意的項目

401(k) 計畫以不同名稱標示其費用，以下是一些最常見的：

- 交易費（Transaction fees）

- 投資管理費（Investment management fees）

- 共同基金開支比率（Mutual fund expense ratios）

- 管理費（Administration fees）

- 個人服務費（Individual service fees）

- 移轉代理費（Sub transfer agent fees）

- 人力成本（Distribution costs）

- 顧問費（Advisor fees）

當審閱「參與者費用明細」時，要注意任何暗示收費的條款。

如何知道是否支付過多費用

所有的401(k) 計畫都會收取費用，無法避免，但是可以採取一些步驟，將費用降至更低。

401(k) 每年的費用通常為計畫資產的0.5%至2%或更多。如果退休帳戶的相關費用超過0.5%，就算太多了；這些錢，代表本來可以保留在退休帳戶中並讓其增長的財富。

如何控制401(k) 費用

雖然找不到涵蓋整個401(k) 的公開說明書，但可以找到401(k) 中每個基金的個別公開說明書。這是一份提供每項投資詳細資訊的文件，包括目標、預期結果、風險與費用。大多數計畫管理公司都會在網站提供這些文件，如果沒有，可聯絡該公司或人力資源部門。

雖無法完全免除費用，但以下是可降低費用的方法：

- 轉換成本較低的投資選項：檢視每份公開說明書的費用，如果某項投資的費用超過0.5%，宜考慮是否值得將其保留在投資組合中；如果不值得，便另尋成本較低的投資來取代。

- 選擇成本較低的投資：考慮指數基金或目標日期基金（target-date funds）等低成本基金，它們的整體費用比主動式管理基金低。

- 使用線上工具：如果不確定是否支付過多費用，可利用投資公司協會 (Investment Company Institute) 提供的線上工具，搜尋類似的計畫，並比較相關費用，會清楚自己是否付得太多。

- 尋求協助：向人力資源部或計畫管理公司諮詢，瞭解是否有可能錯過低成本的選擇。

- 盡可能保持帳戶穩定：避免頻繁轉換，這會導致帳戶被收取新的帳戶費用或罰款。

- 考慮個人退休金帳戶（IRA）：如果401(k) 留在前雇主處，可考慮將其轉至IRA。IRA提供更多低成本基金的選擇，可更好地控制費用。