就醫經驗談／我是癌友 我買紅藍卡Medigap

三處可求醫

普通人在美國一般有三個地方可以求醫：醫師、緊急護理中心 (Urgent Care)、醫院急診室 (Emergency Room)。

醫師有兩類。一是醫院／診所裡的各科醫師；二是家庭醫師。看兩類醫師通常都需要事先預約就診時間。

緊急護理中心(Urgent Care)不需要預約，但有附加費用。病人等候、看診、檢查、化驗基本上在同一個地方，方便無煩惱。一般病症的患者，比起急診室，通常在Urgent Care能更快的獲得照顧。

急診室(Emergency Room)，有較高的附加費用，專門治療病情危急，或者有緊急需求的病人，比如中風胸痛、呼吸困難、無意識、無反應等症狀。如果打911叫救護車，有必要的時候還會跟來一部開道的警車。如果病情許可，病人步行，也是可以進急診室的。

緊急護理中心

一直以來我都非常讚賞緊急護理中心(Urgent Care)的服務。退休後來到亞特蘭大。我家大大小小的病基本上都是在緊急護理中心就診的。

2023年5月開始，我因坐骨神經痛，開始頻密地接觸緊急護理中心。若干次以後，發現病情不簡單。該護理中心幫我聯繫了癌症、放射科、心臟科和腦科的四位醫師，交叉診斷為「肺癌」。隨之展開了放療、化療、靶向藥物治療，適時控制了病情發展。

急診室

在美國生活40多年來，急診室(Emergency Room)的經驗屈指可數。

兒子年幼時，我們開車去賓州德拉瓦河(Delaware River)划船。晚上他在旅館突然氣喘。連夜開車回紐約，送進家附近醫院急診室。醫師迅速診斷為過敏，服藥後即平復。

另一次孩子在車上玩，被車門壓了右手食指，痛得哇哇大哭，趕緊送去急診室。掛號以後，等了好久沒輪到我們。眼看孩子已經沒有了痛楚，笑嘻嘻地玩得很開心。我們就自己回家了。

我太太多年前也有類似的經歷。一次是她喝了咖啡嚴重不適，心跳頭疼。送急診室後迅速治癒。還有一次送急診室是因為肚子痛。等了半天肚子不疼了，還沒有看到醫師。我們就回家了。

我的情況略有不同。30多年前，一次在史泰登島，半夜心臟部位劇痛，叫了救護車「烏拉烏拉」地送進急診室。醫師檢查發現是運動造成的該部位肌肉損傷，屬於小問題，很快就回了家。

另一次就在不久前(2025年7月8日)。這次和30多年以前去急診室有了很大不同。稍早我忽然開始劇咳，喉嚨痛，食欲中斷，連水也不想喝。小便變濃褐色。病情發生的第二天，我就照例去Urgent Care就診。

中心的醫師化驗小便後發現有血，隨後就給我開了強效止咳的苯佐那酯(Benzonatate)，並且馬上知會了我的主治醫師Dr. C.Saurel。

Dr. C.Saurel電話叮囑我們，這次必須去急診室了。

急診室見聞

東北喬治亞州醫療中心(Northeast)和北喬治亞州醫療中心(Northside)在全州各有20幾個大型分點。每個點都有包括緊急護理中心和急診室的大型建築群。離我家最近的兩個中心分點，開車都只需要五分鐘左右。回想起來，來亞特蘭大十幾年了，從前在紐約聽慣了的救護車鳴笛聲，在這裡一次都沒有聽見過。

這次急診室的經歷讓我比較完整地瞭解了醫療系統各個部分的功能和運作。

急診室的候診室幾乎是我去慣了的緊急護理中心的兩倍。偌大的候診室幾乎滿了七成。要過好一會兒才知道，每個病人都是有人陪同的，少的一個，多的幾個。

初步詢問後，驗血、驗小便、驗痰液、鼻腔試劑檢查、透視……，以外，還躺在暗室中一個半小時以上，透過儀器觀察身體的各種狀態數據變化。

每一項檢查都有不同的護士來專門「認領」病人，檢查完畢再把病人送回到候診室，等候下一個項目的檢查：

女護士帶領病人在近旁的地方驗痰液、驗小便等；男護士帶領病人去稍遠的地方做驗血等檢查；推著特製輪椅的男護士則帶著病人去更遠的地方做透視，或者造影、磁核共振之類檢查。

當一位男護士推著輪椅來到我的身邊時，我還謙讓了一下說「我可以步行啊」。護士笑了：「別客氣，挺遠的喔。」他也婉拒了我太太的陪同，推著輪椅左拐右拐，通過了七道電動門，在一條長得幾乎看不到頭的室內通道上快速奔跑了好幾分鐘，才把我送進透視室。此後又推著我走了很久，把我送進暗室觀察。幾乎兩個小時後才把我送回候診室。

經過前後四個半小時診治，結論是肺炎。咳嗽、痰液灰黑、夜晚發燒、暈眩、嘶啞等症狀都由肺炎引起。所幸自身抵抗力作用下，小便已經轉清，體溫正常。配了四種藥，打印的藥方由病人自己送藥房。

看醫師或者去緊急護理中心，藥方都是通過網路送藥房的。我們通常會第二天接到有藥的通知，兩、三天後再接到取藥通知。

急診室的辦法讓病人大致上當日就能得到藥物。

費用和付出

這兩年多，我去過一次急診室，去過100次以上的緊急護理中心，做過幾十次不同的CT (電腦斷層掃描)、MRI (核磁共振)、透視等，每個月去看一次我的癌症主治醫師，不定期地看心臟科、腦科和放射科的醫師。醫師要收門診費用和化驗費用等。

Urgent Care在醫師診治、化驗這些例行費用外，有額外的每次140美元(各地可能不盡相同)費用。Emergency Room的額外費用是每次1400美元。

在經過最初大約兩個月的放射治療和化學治療以後，醫師幫助我做基因配對，找到了治療肺癌的靶向藥。第一張帳單告訴我，這種藥一年的費用是21萬7000美元(每粒690美元)。在我每天服用的十幾種藥物中，還有一種抗血栓的藥一年是6700美元。

實際上，在這兩年多時間裡，我主要就是付了幾百美元的藥費。是的，一共幾百美元。其餘的錢，都是保險公司付的。

保險

上面介紹的是保險公司替我付出的費用。沒有提到的是，我付給保險公司的錢。相信很多人看到保險兩字都會有比較複雜的感覺。

無論如何，我這幾年的頻繁求醫，大量用藥，主要費用都來自保險公司的給付。

我是一個普通的納稅人，與退休幾乎同時開始買紅藍卡(Medicare)。紅藍卡的保費大致上每人每月250美元。這錢是直接從社會安全金(Social Security)中預扣的。

有紅藍卡的人一定知道，只要向不同的保險公司申請一個Advantage計畫，就可以享受一些有一定分量的福利，例如：每年1000美元的牙齒治療、每個月的免費包括游泳池的健身房……。這個Advantage計畫也是免費的。

這幾項免費的活動是滿有吸引力的。怎麼會免費的呢？這錢其實來自你自己的紅藍卡給付。只要你沒有大病，沒有很多開銷，你在紅藍卡的帳戶裡就有結餘。哪怕你的結餘不一定夠，但是千千萬萬紅藍卡客戶的結餘，絕對是綽綽有餘的。

年紀再大一點，就需要考慮未來更多健康保障的問題了。

很多重病的治療費用相當高，單純紅藍卡是不夠用的。很多人不一定知道的是，在病情需要的時候，在醫院住院護理治療(Long Term Care)等，是不在紅藍卡覆蓋範圍內的。這個時候就需要考慮紅藍卡補充計畫(Medicare Supplement)了。

補充保險Supplement又名Medigap，分為A、B、C、D、F、G、K、L、M、N等10種，適合健康狀況不同，需求不同的個人。例如有人需要為某種慢性疾病增加特別保費，也有人考慮到未來身體發生疾病時可以有較長的住院時間。後者主要的選擇就是F和G兩種。

我買的是補充保險G，當時身體健康，就是為以後的歲月增加一些保險。G的費用是每人每月約250美元。我們兩口之家，每月紅藍卡500元，補充保險G500元。每月實際付出的醫保費就是1000美元(略多)。

買了G以後，立即的變化是：健身房不再免費、看牙醫不再有補貼。但與此同時，看所有的醫師，連同所有檢查、化驗都不必再付掛號費(Copay)。藥的自付也明顯減少了。

如前所述，最近的兩年多時間裡，在保險之外，我一共只付過零星的幾百美元藥費。盡管在買補充保險的大約前五年時間裡，我家一年平均多付了6000美元，比較下來，還是非常慶幸那時的決定。

這個決定在以後的歲月裡，將繼續不間斷地幫助我們支付相當數量的醫藥費和護理費。

有一定年齡的朋友們也許還沒有買補充保險。沒有關係，覺得有需要的人可以先瞭解具體情況。我的經驗是找保險經紀人，把你的所有問題都提出來，一起討論作出結論。至今我還是在心裡感謝幫助我做出結論的保險經紀人。我們迄今一直是好朋友。

買補充保險，沒有截止期，沒有年限，買了就生效。所以，有需要的朋友可以在充分瞭解情況以後，從容地跨出第一步。

註：

紅藍卡優勢計畫(Medicare Advantage) 是聯邦醫療保險 (Medicare)的替代選項，由私人保險公司提供，通常包含A、B部分(住院和門診)的承保，以及D部分(處方藥)和額外福利，如牙科、眼科和聽力等。民眾必須先參加A部分及B部分保險，才能登記加入優勢計畫。常被稱為C部分(Part C)的紅藍卡優勢計畫，是A、B、D部分的組合。

紅藍卡補充計畫(Medicare Supplement)，是一種可以幫助支付紅藍卡A和B部分未涵蓋的醫療費用的保險計畫。簡單來說，紅藍卡提供基本醫療保障，而紅藍卡補充計畫則用來補充紅藍卡的一些費用，例如自付額、共同保險和共同支付等。需要先加入紅藍卡A和B部分，才能購買補充計畫。