洪水保險不只沿海地區需要 專家說屋主該知道的事

德州克爾郡(Kerr County)近期的嚴重洪災已造成100多人死亡，另有數十人失蹤，搜救工作仍在持續。專家表示這場災難凸顯了洪水保險的重要性，並非只有高風險或沿海地區的居民要投保。

國家廣播公司新聞網(NBC News)報導，房屋保險通常明確排除洪水險，需要單獨購買洪水險。保險資訊研究所(Insurance Information Institute)發言人沃特斯(Loretta Worters)指出，克爾郡只有約2.5%的屋主保了洪水保險；截至2024年底全美約有3.3%的家庭保了此險。

但專家表示更多房主可受益於此類保險。洪水是全國性風險，聯邦緊急事務管理局(FEMA)的「國家洪水保險計畫」(National Flood Insurance Program，NFIP)數據顯示，美國總統宣布的所有自然災害中，約90%都與洪水有關；過去20年美國99%的郡經歷過洪災，約40%的NFIP索賠申請並不是在高風險地區。沃特斯說，雖然洪水在靠近水體的地區可能風險更大，但其實可能發生在任何地方，甚至在山頂上。

而房屋險通常不承保洪災，研究住屋保險的明尼蘇達大學法學教授許瓦茨(Daniel Schwarcz)表示，保險公司傾向於避免承保那些造成高度相關損失，且可能具有災難性的風險，像是洪水或地震。

保險公司Susman Insurance Services總裁蘇斯曼(Karl Susman)表示，房屋險中可能包含水災損害險，承保管線爆裂等情況，但此類條款並不涵蓋水位上升造成的損害。沃特斯說，短時間內暴雨引發的突發性洪災被稱為暴洪(flash flood)，普通房屋險不承保此災害。

2024年9月的颶風海倫(Hurricane Helene)在北卡州造成大規模洪災，可是只有不到1%的家庭投保NFIP的洪水險。NFIP提供的洪水險是美國洪水險的主要投保機構，NFIP通常承保房產最高25萬元、財產最高10萬元的損失；一份使用2025年NFIP費率的報告發現，透過FEMA投保的洪水險平均費用為每月75元。截至2024年，NFIP已生效的洪水險保單已超過470萬份、總金額超過1兆2800萬元。

沃特斯補充，如果民眾擁有昂貴房產或預計房產將遭受更嚴重的損失，可以諮詢「超額洪水保險」(excess flood insurance)，這類保單由私人保險公司承保，範圍比NFIP更大。