不想上班了 57歲女擁65萬美元存款能提早退休嗎？

57歲的派翠西亞（Patricia）十分厭倦她的工作，她很想趕快退休，也覺得退休的日子不遠了，唯一的問題是她不確定自己退休金帳戶內的65萬元存款是否能讓她提前退休並靠吃老本生活；專家說，派翠西亞的問題是很多屆退休年齡美國人的共同問題，想知道自己的條件能否提前退休，要考慮社安金、長照費用、醫療支出等多個面向。

Moneywise報導，嬰兒潮世代將在2030年超過65歲，這個百萬人口的族群正逐漸逼近退休年齡，要存多少錢才能在退休後過得舒適，是很多人熱議的問題，即便只是簡單地要採用何種計算退休金的方式都可能讓人不知所措。

專家說，需要多少錢才能安全地離開職場，這取決於每個人的不同條件，因此決定因素有很多個。

專家表示，需要多少退休金，金額不包括社安金；以派翠西亞為例，她必須等到62歲才能領取社安金，提前退休將減少她的領取金額，因為她是1960年後出生，她要到67歲的「完全退休年齡」才能領取100%的退休金額。

派翠西亞滿65時可以申請聯邦醫療保險（Medicare），她必須考量提前退休到可以申請聯邦醫療保險的這段空窗期，她因為沒有在職工作而有醫療保險期間的保險費用。

另一個也需要考量的點是長照，例如是否需要搬到安養院。很多美國人誤以為聯邦醫療保險涵蓋長照費用，聯邦醫療保險涵蓋的是專業護理機構（skilled nursing facility care），而白卡則是護理之家等級的照護，不過有收入和資產限制。

退休人士還需要考慮的另一個點是可能累積的債務，還有不在規畫內的開支，例如房屋修繕費用和醫療支出。派翠西亞也需要仔細思考，她可能還有多少壽命，她目前的生活方式和整體健康情況對她的未來意味著什麼。

在選擇提早退休前，派翠西亞應確定她的積蓄在替她錢滾錢，還要考量現在和未來的稅級，以及將退休帳戶轉換為Roth IRA對她是否有利。

若派翠西亞以「4%法則」提領退休帳戶中的存款，也就是每年從退休帳戶中提取不超過4%的資金作為生活費，她要記住這個法則是以退休生活有30年的時間、均衡的股票和債券投資組合來計算，該法則的創造者最近表示，考量到目前的經濟形勢，4%可能過於保守。

退休人士也要考慮居住地的生活成本，以及自己是否考慮搬到較能負擔的地方。若提早退休對派翠西亞來說沒有討論空間，她應考慮一些突破常規的方式來延長退休儲蓄，包括生活方式更簡樸、出租家中某一部分獲得被動收入，甚至可以考慮和其他長者合住，這不僅是聰明的財務規劃，也能讓派翠西亞的晚年生活品質變得更好。