理財問答／應急金1萬美元 夠用嗎？

問：理財專家一再強調要存應急金，以免遇到被裁員、生病等人生事故時陷入困境，請問，應急金存多少錢才足夠？1萬美元？或者要更多？

答：沒有人可以準確預測未來會發生什麼，但可以肯定的是，難免會有意外的開支。

意外支出無所不在，舉凡汽車故障、被雇主裁員、乃至於生大病而收到預期外的醫療或牙科帳單，凡此種種，難免對預算造成意外衝擊，這時就要靠應急金來因應。如果有應急金，便可支付這些費用，避免負債而產生困擾和壓力。

問題在於，要準備多大的財務安全網？應急金存多少錢才算足夠？

「美國新聞與世界報導」( U.S. News)最近在市場研究平台 PureSpectrum 協助下，針對全美國1207人的財務狀況進行調查，結果發現，手中有應急金的人當中，應急金餘額中間值是1萬美元。

應急金額計算依據

多數專家的建議是，合理的應急金不是以絕對金額計算，應該是以「足夠支付三到六個月基本生活開支」的原則推估。

理財業者Two Palms Financial註冊理財規劃師兼財富顧問科斯蒂根(Dan Costigan)表示，大多數人應急金應該以三到六個月的核心非自由支配支出為計算依據，單身者的目標金額可能接近三個月，而夫妻或者更多人口的家庭應該考慮五到六個月。

換句話說，假如每個月帳單約為5000美元，依此推估，應急金應該是1萬5000 美元到3萬美元之間。

根據「三到六個月支出」的推算原則，如果每月生活支出不超過3333美元，那麼，準備1萬美元應急金應該就足夠了；如果月支出不只3333美元，就該加碼存應急金。

理財業者Boyer Financial Group總裁博耶(Drew Boyer)是註冊理財規劃師，他表示，對於單身人士、沒有孩子且生活開支適中的人來說，1萬美元應急金可能足夠，但如果是一個四口之家又有房貸、車貸和子女撫養費，1萬美元應急基金恐怕一個多月就花光了。

專家說，將每個月帳單最低繳款額乘以三，即可推估應急金應保留的最低金額；計算時應納入必要支出，例如房租或房貸、水電費、保險費、交通費和食品雜貨支出，而不是外出用餐或娛樂等可自由支配的開支。

博耶提醒，假如工作或收入不穩定，必須將儲蓄額控制在六個月左右。如果家庭有兩份收入，那麼三個月儲蓄應該就足夠。

應急金非要不可？

備有應急基金對於維持財務穩定至關重要。

博耶說，當今經濟環境變幻莫測，許多商品價格似乎翻倍，醫療保險卻遠遠不足以支付突然其來的醫療費用，只要碰到一個意外狀況，夏季計畫很可能就此泡湯，有了應急金，就有錢應付意外支出、保護銀行帳戶、安心無憂。

博耶提到，為避免使用信用卡等成本昂貴的工具，平日存的應急金就是自己最棒的保險，可視為發生事故時的財務安全氣囊。這不是度假資金，而是讓人在遇到困境時能鬆一口氣的本錢。

建立應急金的訣竅

對於財務吃緊的人來說，求得溫飽已不容易，建立應急金恐怕像在做白日夢，但理財專家表示，只要用對方法，窮人也能存應急金。

線上儲蓄平台Raisin商務長亨尼根(Shana Hennigan)表示，重點是根據自己的能力開始存應急金，即使每周只存10美元也大有幫助；他建議設定自動轉帳，將錢存入高收益儲蓄帳戶，這樣就不必操心，具體作法是，一收到薪水就馬上定額存應急金。即使金額不多，久而久之會養成習慣，一步步朝著正確方向前進。

另一訣竅是從小目標開始、逐步提高目標。博耶說，先設定較小、較容易實現的目標可循序漸進強化儲蓄習慣，例如先存1000美元、而後加碼到3000美元、接著再加碼為1萬美元，重點是，讓存錢成為一件做得到的事情。

博耶補充說，有時可能有意外之財，別忘了存進應急金。例如收到獎金、退稅或遺產等意外之財，不要花掉，要存起來，有時一筆錢足可大步加速達到目標。

為了順利存應急金，可能需要重新檢視對儲蓄的看法。特許金融分析師、克萊頓大學(Creighton University)商學院Heider College of Business金融學教授強森(Robert Johnson)說，一個人如果當真想優先儲蓄，就不該是有剩下的錢才存，而應該納為預算的一個項目，光靠著開支後剩下的錢將無法成功積累財富。

1萬美元應急資金或許不足以滿足全美國所有家庭的需求，然而，目前全美五分之二的人壓根沒有應急金，1萬美元仍是個不錯的起點。假如每月支出較多、不到三個月就耗盡1萬美元，應該加碼存應急金。