你看懂紅藍卡2026年的新變化嗎？

2026年的聯邦醫療保險(Medicare，俗稱紅藍卡) 帶來一些新變化，「降低通膨法案」(Inflation Reduction Act，簡稱IRA) 繼續發揮效應，讓紅藍卡受益人更能夠獲得所需藥物，D部分藥費年度自付額的門檻調整為2100元，而處方藥付款方案(Prescription Payment Plan) 將自動延續，除非紅藍卡受益人自己選擇退出。另外糖尿病患的胰島素費用持續設限在每個月＄35以內，疫苗施行顧問委員會(Advisory Committee on Immunization Practices，簡稱ACIP)推薦的成人疫苗維持免費。

聯邦醫療保險紅藍卡是由「聯邦醫療保險和醫療補助服務中心」(Centers for Medicare & Medicaid Services，簡稱CMS) 負責管理。CMS過去推崇「價值取向醫保設計」(Value-Based Insurance Design，簡稱VBID) 模式來鼓勵全面性的健康生活型態，但CMS決定2026年將停止VBID，因為政府覺得VBID並無實質上改善受益人健康狀況，2026年取而代之的將是「針對慢性病患的特殊補充福利」(Special Supplemental Benefits for the Chronically Ill，簡稱SSBCI) 模式，這改變影響到醫療保險公司新一年度的紅藍卡計畫福利設計。政府對於符合慢性嚴重病症的規定將更嚴格，和健康無直接相關的一些福利將停止，譬如禮卡等，某些福利必須只能給予符合慢性病症高危險群的會員。

由於政府調整了對醫療保險公司的資金補助，這將反映在明年的許多私營醫保計畫福利上，有些公司可能取消某些計畫、增加保費、設置自付扣除金(deductible)機制、削減或限制某些福利等。因此紅藍卡受益人必須好好瞭解新福利的變動，按照自身情況來選擇最適合的計畫。

●基本資格

聯邦醫療保險 (Medicare，俗稱紅藍卡) 的獲得主要是透過：年齡屆滿65歲、為美國公民或綠卡、已經報稅滿十年累積了40個季度的點數，而得到的紅藍卡資格，其他任何年齡也可能透過符合規定的殘障或患有漸凍症、末期腎病等方式獲得紅藍卡。

紅藍卡分為A部分和B部分，A部分是住院的承保，只要曾經工作十年以上有繳過聯邦醫療保險稅的人，這A部分保費是不需要繳保費的。但若沒有繳足夠的稅，也是可以透過支付保費來取得A部分，保費數額根據紅藍卡受益人自己或配偶工作且支付聯邦醫療保險稅的時間長短來決定，月費有可能是$285或$518。

B部分是看醫生的承保，這部分的保費每個人都需要繳的，2025年的B部分月保費為$185，這保費可能年年調漲，若報稅比較高 (個人報稅超過$106,000以上) 的紅藍卡受益人，則會需要繳更高的B部分保費，保費數額根據收入範圍上升會遞增，今年最高保費為$628.90。

紅藍卡的A部分加上B部分，就是我們所說的傳統聯邦醫療保險(Traditional Medicare)或原始聯邦醫療保險(Original Medicare)，基本上來說聯邦會支付承保的住院和看診的80%開支，剩下的20%是紅藍卡受益人自己需要掏腰包支付的。

前述的A和B部分都屬於醫療承保範圍，但不包括配藥。而D部分即是處方配藥的承保，CMS對於藥物計畫方面並不直接提供承保，而是透過私營醫療保險公司來提供受益人承保。取得處方配藥的承保有兩種方式，一種是購買獨立的處方配藥計畫(Stand-Alone Prescription Drug Plan)，另一種是參加已經包含配藥福利的聯邦醫療保險優惠計畫(Medicare Advantage Prescription Drug Plan，簡稱MAPD)。

●紅藍卡受益人有哪些選擇?

紅藍卡受益人基本上有三種選擇：

1) 使用傳統聯邦醫療保險的A和B部分，再加上一個獨立的配藥計畫。

2) 參加一項由私營醫療保險公司所提供、包含A部分住院、B部分看病以及D部分配藥的聯邦醫療保險優惠計畫(MAPD) 。

3) 在傳統聯邦醫療保險的基礎上，再加上輔助保險計畫(Medicare Supplement Plan，或稱為Medigap)來補充原本要自付的20%，且再加一個獨立的處方配藥計畫才完整。

第1項，只使用傳統聯邦醫療保險的比較少，因為還有20%的自付額，但好處是不受醫院醫生網絡限制，只要醫生醫院收紅藍卡，在全美各地都可以看病。若紅藍卡受益人同時也符合低收入低資產的醫療補助(Medicaid，俗稱白卡)資格，可以兩張卡合用，在自己所居住的州內獲得更多的醫療承保。

第2項，不少受益人會選擇這樣全包方式的承保，此MAPD也可以稱為聯邦醫療保險C部分，私營保險公司可以跟聯邦簽訂合約來為紅藍卡受益人提供承保，內容包括住院、看診、配藥，甚至會多一些附加福利譬如牙科、配眼鏡、助聽器、針灸、免費健身房會員、海外急診等。MAPD可提供這些額外福利，是因為他們有醫生醫院網絡的範圍限制，以控制醫療成本。每家健保公司每項計畫的福利每年都可能有改變。MAPD計畫有規定會員應該支付的分攤費用，也設有年度自付醫療金額上限(maximum out-of-pocket，簡稱MOOP)來保障會員。

第3項，聯邦醫療保險輔助保險計畫(Medicare Supplement Plan)可以稱為Medigap或MedSupp或「買兩成」，每個州有提供約十個左右的不同計畫供紅藍卡受益人選擇，名稱以英文字母來分辨 (例如Ａ、Ｂ、Ｃ、Ｄ、Ｆ、Ｇ、Ｋ、Ｌ等)，月保費依照承保的程度而有不同，也根據受益人居住的郵遞區號而不同，有些州可能依據年齡也會不同，月保費100多到300多左右，年年調漲。

上述的「買兩成」計畫只是補充傳統聯邦醫療保險不包的那20％，所以還得另外購買一項獨立的處方配藥計畫(stand-alone PDP)。

●參加期至關重要

紅藍卡的初始參加期(Initial Enrollment Period，簡稱IEP)是指剛滿65歲的前三個月、生日本月、之後的三個月，總共加起來七個月的期間，就是初始參加期。快滿65歲的人士必須在這段期間內在社會安全局辦理紅藍卡Ａ和Ｂ部分。這段期間也要選擇配藥承保，若沒在符合規定的期間內辦理，有可能面臨延遲註冊罰款。至於還繼續工作且享有公司團體保險者，基本上不在此限，可以延遲申請Ｂ部分，也不會有罰款。

年度參加期(Annual Enrollment Period，簡稱AEP)是每年的10月15日至12月7日之間，紅藍卡受益人可以在這段期間選擇、轉換或退出一家聯邦醫療保險優惠計畫，新計畫將於隔年的1月1日生效。由於每一家保險公司提供的計畫福利年年都會有更動，所以AEP這段時間是好好了解各家公司明年福利的好時候，可以根據自身健康狀況作出更好的選擇。

開放參加期(Open Enrollment Period，簡稱OEP)是每年的1月1日至3月31日，這是給紅藍卡受益人多一個轉換計劃的機會，或者退出計畫回到原始的聯邦醫療保險。

特殊參加期(Special Enrollment Period，簡稱SEP)是另一個容許紅藍卡受益人轉換計畫的參加期，符合的理由有很多項，包括搬家、天災人禍的聯邦緊急通知、目前的計畫已經終止或符合某些政府配藥補助計畫等。

●近年來的聯邦醫療保險改變

2022年總統簽署通過的「降低通膨法案」(Inflation Reduction Act，簡稱IRA) 讓紅藍卡受益人更能夠獲得所需的醫療藥物，例如控制血糖的胰島素價格，設限在每個月不得超過＄35。2025年開始取消了處方藥物保險的承保缺口(coverage gap) 階段，這是一項好消息，因為受益人自付藥費的門檻大幅降低，2026年整年度中自掏腰包的配藥費用不會超過2100元。不過這法案將壓力移轉到醫療保險公司身上，各家公司的配藥承保繼續有變動，長期用藥的民眾並須關注一下新變化。

另外這法案帶來的影響，也包括醫療保險公司必須提供處方藥付款方案(Prescription Payment Plan)，透過分攤費用到整個日曆年的方法，來幫助管理控制開支，這屬於自願加入，詳情需詢問自己的醫療保險公司。新年的規定是，只要已經參加此方案的會員會繼續自動續期。

從今年開始，原本可以讓雙重資格人士(同時享有Medicare和 Medicaid者)或享有低收入補助(Low Income Subsidy，簡稱LIS)者每三個月轉換一次MAPD計畫的特殊參加期(SEP)已被取消，現在只能在年度參加期AEP和開放參加期OEP兩個時段轉換計畫。不過，多了一個新的「整合照護特殊參加期」(Integrated Care SEP)，允許雙重資格人士每個月可以選擇參加一項整合了長期護理的雙重資格特殊需求計畫。

●結語

每一個人的醫療需求都大不相同，有人不介意花多一點保費，給自己買一個更完整而且在美國境內沒有網絡限制的Medigap或MedSupp計畫，也有人喜歡Medicare Advantage計畫的附加福利和低成本特色。選擇一項適合自己醫療狀況的紅藍卡健保計畫非常重要，必須考慮一下自己目前看的家庭醫生和專科醫生是否在計畫網絡內，網絡內是否包括自己需要的醫院，還有目前服用的藥物，到時候需要掏腰包的開銷大概是多少。有些人喜歡到處去外州或國外旅行，參加的計畫是否包括外州或海外的醫療承保，也應該列入考慮。

(作者為保險代理人邱紹璟 Sherry Chiu，曾於世界日報任職地方新聞記者，之後在聯合健康保險任職行銷及社區推廣15年，目前代理紐約州和新澤西州多家醫療保險公司的紅藍卡計畫，洽詢電郵：SherryChiuHealth@gmail.com，電話718-866-8063，LINE：sherrybaby0426，微信： sherrychiu0426。)