她參加郵輪旅行買了保險 緊急住院4.5萬開銷卻遭拒賠

理財網站「金錢智慧」(MoneyWise)9日報導，住在亞利桑納州鳳凰城的婦人派特‧伍恩契(Pat Wuensche)與家人都熱愛旅遊，發現有從洛杉磯出發的72天郵輪旅行非常雀躍，第一段行程前往日本，第二段行程前往新加坡，最後回到美國。報名參加時，旅行社人員詢問要不要加買保險，伍恩契毫不猶豫便同意購買，結果後來在日本緊急住院，4萬5000元醫療等相關花費要自行負責。

伍恩契接受「亞利桑納家庭新聞」(Arizona's Family News)專訪時說，當時覺得出門旅遊時間很長，最好要有保險保障，因此兩段行程都買了保險。

不過，在伍恩契最需要的時候，安全網卻沒能給與保障。

郵輪抵達日本時，伍恩契就生病了，在當地緊急住院。

日本醫師詢問能在醫院停留多久，伍恩契回答大概只能留一天。醫師對她說：「不行，必須取消後續所有行程。」

伍恩契取消第二段行程，在日本總共住院接受治療長達57天。

她說，日本醫師英語能力有限，「他們發現我感染的是新冠病毒之後，馬上安排隔離，家人根本無法前來探病」。她說，隔離期間真的與世隔絕，非常煎熬。

她表示，對於醫療費用恐怕不便宜已有心理準備，但想到已經買了保險便覺得放心。

回到美國之後，伍恩契向跟郵輪公司合作的怡安(Aon)保險公司申請理賠，卻好幾個月沒有回音，保險公司只是多次要求補交文件。

伍恩契表示，整個過程令人氣餒，一直期待能有結果，想不到交涉數月之後盼來的結果竟是保險公司回覆說，保單只包括搭乘郵輪期間，不包括她出現緊急狀況而取消行程的醫療開銷。

保險公司同意為取消行程的8000元罰款提供給付，至於伍恩契在日本住院以及家人旅館住宿的4萬5000元則拒絕理賠。她說，這些花費保險公司都應該負責才對。

「金錢智慧」報導分析，保險雖然讓伍恩契省下取消行程面臨的罰款，但更大筆的緊急住院開銷，卻不在保障範圍之列；旅遊保險(travel insurance)對於保障範圍有明確規定，在密密麻麻的細節部分訂定排除條款，還有技術層面的漏洞，消費者行程稍有更動，保險可能就因此失效或作廢，絕大多數旅客都是在申請理賠被打回票之後才發現問題。

報導指出，消費者購買旅遊保險時要注意的事項包括：

＊盡早購買：確定行程最好馬上購買旅遊保險，等太久可能因為不可預測的因素而被排除在理賠資格之外，例如遇到暴風雨或罷工事件。

＊保單所有規定都要細讀，不能只看大綱：特別注意取消保單、理賠限制等規定。

＊購買之前直接提問：旅遊中途取消行程將會如何、在其他國家住院將會如何等問題都事先提問，若能取得白紙黑字的答案最好。

＊別以為信用卡或雇主提供保險足夠支應：這些福利恐怕相當有限，只能填補主要保單並沒有理賠的某些空缺。