「撐過這個月更重要」 拿401(k)退休金應急的人變多了

華爾街日報分析，美國民眾對於退休存款的看法出現重大轉變，不再認為存款不能在退休前便提早動用，愈來愈多美國人從401(k)退休帳戶提款做為應急基金，基金管理機構先鋒集團(Vanguard Group)統計，2024年401(k)退休帳戶財務困難提款(hardship withdrawals)創下4.8%新高紀錄，疫情發生之前比率只約2%。

報導指出，全美民眾401(k)退休帳戶累計存款約12.2兆，但如今愈來愈多人的401(k)退休帳戶還兼具急難預備金(emergency funds)功能，社群網站經常看到提早動用退休帳戶的親身經驗分享。

擁有數百萬追蹤粉絲的網紅魏格爾(Oliver Widger)便說明為何罹患罕見疾病之後會從401(k)退休帳戶提款。魏格爾拿退休存款買了一艘船，帶著貓準備環遊世界，日前接受電視媒體訪問時說，唯一後悔就是沒有早一點從帳戶拿錢出來花。

協助低收入勞工理財的非營利倡議組織「公共福利」(Commonwealth)弗萊克(Timothy Flacke)說：「對許多勞工而言，能把今天或這個月過完，才是眼前的迫切問題。」弗萊克贊成把退休帳戶存款做為應急之用。

不過，波士頓學院(Boston College)退休研究中心(Center for Retirement Research)經濟學者指出，若以30年的儲蓄複利計算，提早動用401(k)退休帳戶恐讓退休之後可以使用的資金縮水30%，而且目前勞動人口大約40%的退休存款並不足以支撐退休之後的生活開銷。

先鋒集團研究顯示，2008年到2022年參加401(k)退休帳戶計畫的300萬名勞工當中，時薪制勞工把帳戶清空或困難提款的比率比固定薪雇員來得高。年收入5萬元至7萬5000元之間的時薪制勞工，大約42%在換工作時會把401(k)退休帳戶存款全部提出，而不是把錢留在有省稅優點的戶頭裡。相較之下，固定薪員工離職時清空401(k)退休帳戶的比率僅約28%。

國會2022年放寬財務困難提款標準，重症末期病患、家暴受害者或聯邦認定天災的災區民眾，提早動用退休存款不必繳交罰款。