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購買長期照護保險 要花多少錢?

如果老年需要接受長期照護,保險便派上用場。(Getty Images)
如果老年需要接受長期照護,保險便派上用場。(Getty Images)

規畫退休生活不能只考慮存款是否足夠,某些民眾隨著年齡漸長,對於人壽保險或紅藍卡補充保險(Medicare supplemental insurance)的需求跟著增加,長期照護保險(long-term care insurance)也一樣。如果因為慢性疾病、身心障礙或身體功能失調而需要接受長期照護,保險便能派上用場。

長期照護保險的保費開銷雖然帶來預算負擔,但對許多老年人來說,這筆花費確有必要,畢竟面對未來不確定的醫療支出,投保保險可以心安,獲得財務穩定。那麼,退休之後購買長照保險的開銷是多少呢?

美國長期照護保險協會(American Association for Long-Term Care Insurance)數據顯示,以2022年時55歲單身男性投保為例,購買16萬5000元額度長照保險的保費每年950元或每月79元,55歲單身女性保費每年1500元或每月125元。

不過,長照保險保費價格因各種不同因素而出現差異,包括居住哪一州、投保時年紀等。投保年齡只差5歲,保費價格就可能有明顯差別。以2021年為例來說,60歲單身男子保費每年1175元或每月98元,若是65歲購買相同保單,保費變成每年1700元或每月142元;60歲單身女子投保保費每年1900元或每月158元,但等到65歲才投保則每年保費2700元或每月225元。

影響長照保險保費開銷的因素包括:

*投保時的年齡

一般而言,投保時年紀越輕,保費開銷越低,因為較年輕者短期將來需要長照的風險較低。美國長期照護保險協會統計顯示,如果55歲時決定不買長照保險,等到65歲時購買,保費平均增加49.9%。等待20年才購買長照保險,保費平均變貴187.6%。

*健康狀況

帶病投保(pre-existing conditions)或有慢性病史的民眾通常保費較高,或者保單有等待期規定。

*承保項目與投保期間

一個月或一天當中提供福利較多、投保時間較長的保險方案,保費自然較貴。

*通膨保障(inflation protection)

許多長照保險方案提供通膨保障選項,讓消費者的投保福利不會因為通膨而縮水,但保費同樣因此變高。

*等候期(elimination period,又稱waiting period)

等候期指消費者繳費參加長照保險之後,在多長時間之內必須自掏腰包付費,然後才由保險公司給付。等候期較短的方案,保費相對較高。

*性別

長期以來,女性投保長照保險的保費較高,因為女性壽命較長,晚年需要接受長照的風險較高。不過,某些保險公司已經不再因為性別不同而差別計價。

*居住地點

不同州的居民繳交保費標準不同,某些地區由於當地保險市場狀況,保險公司推出較優惠的價格以爭取消費者。

*保險公司與保單類別

不同保險公司推出的保險選項、計價架構都不一樣。消費者要貨比三家,挑選最符合個人需求的物美價廉方案。

長照保險開銷多少,絕大部分與投保時的年齡有關,因此消費者務必審慎評估個人需求,比較不同保險公司的方案,找到自己預算範圍之內可以負擔得起,又能滿足實際需求的選擇。今日做好預先規畫,明日就能更加安心,省去煩惱。

全美六分之一人口年齡超過65歲,其中56%的老人需要長期照護。(Getty Im...
全美六分之一人口年齡超過65歲,其中56%的老人需要長期照護。(Getty Images)

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