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2023清單存錢篇/短期國庫券 利率比定存還高

短期美國國庫券是一個理財選項,現在利率近5%,高過銀行定存的4.0%,利息不用繳州稅、地方稅,淨所得更高。(Getty Images)
短期美國國庫券是一個理財選項,現在利率近5%,高過銀行定存的4.0%,利息不用繳州稅、地方稅,淨所得更高。(Getty Images)

存更多錢,也是排名前五的新年新希望。華人的銀行存款,據調查是各族裔中「表現優良」的,在升息的年代,作者提供存錢與投資心得與大家分享,也歡迎讀者跟進投稿寫出自己的理財妙方。

美國的銀行儲蓄帳戶分活期存款(savings account)與定期存款(certificate of deposit)兩種。前者利率低但可隨時提款;後者提款時間固定,否則要付罰金,因此享有較高利率。

2022年3月時,俄烏戰爭剛開始,通膨漸起,當時利率仍低。活期存款年息是0.5%,一年定存則有1.25%,是活期的兩倍有餘,是不錯的投資,我就買了一年定存。此後,通膨嚴重,利率一路飆升。

半年後,活期存款的利率升到遠超過定存,這是前所未見的不合理狀況,不過一年定存也漲到2.75%,比舊定存高兩倍有餘。我心裡想,如果把舊定存停掉,我有兩個月利息被當罰款。簡單來説,假設新定存的利率是舊的兩倍,則新定存只要兩個月,不但可補償罰款,也可支付舊定存兩個月產生的利息;一年剩下的十個月,可享受2.75%的高利率,何樂而不為?

如果罰款是六個月的利息,定存升級的阻力就大多了。因新定存要三個月賺回罰款,另加三個月把前三個月的利息賺回,剩下的六個月,才享有2.75%的高利率。如果新舊定存的利率比不到兩倍,則還本的時間也要加長。

定存有提款不便的缺點,財經專家為此發明「定存階梯」(CD ladder)的觀念。存款者把錢分成五等份,分五年存。如此,每年都有部分定存到期,如有急需便可取用。另外,利率時高時低,如果每年都買,就等於取利率的平均值,減低投資風險。如果看到活期利率漲到遠高於定存的不合理現象,不妨考慮付罰款,把定存升級。譬如五年的定存,兩年過去了,可以繳罰款,換成一個高利率、三年的定存。

去年聯準會升息很猛,我9月升級了定存之後,不到三個月,活期存款利息已升至3.0%,超過我定存的2.75%,不合理的現象又出現,不過一年定存的年息也升到4.0%,還不到舊定存的兩倍。因利率還在升,我應可再考慮升級定存了。

一位財經專家告訴我:短期美國國庫券(treasury bills)是一種選項。現在短期國庫券的利率近5%,高過銀行定存的4.0%,利息不用繳州稅、地方稅,淨所得更高。但是短期國庫券不易提前兌現,因此利率難升級。短期國庫券可在政府國庫網站購買,也可在經紀商(brokerage house)處購買。後者通常不收手續費,在那裏買賣短期國庫券也不吃虧,手續還更方便。

和短期國庫券類似的是經紀商的定存(brokerage CD)。經紀商的定存利率比銀行定存高,可比美短期國庫券。經紀商的定存可隨時買賣,所以價錢跳動厲害。如果市場利率在漲,經紀商定存市值就低,賣不到好價錢。經紀商定存沒有短期國庫券的利息免州稅的優待,州稅高的居民,還是以短期國庫券為佳。

銀行定存利率比活期存款還低,這是不合理、少見的現象。沒想到去年看到兩次,這也是把定存升級成更高利率定存的機會;或乾脆把錢轉到短期國庫券,享受最高回報。

短期美國國庫券是一個理財選項,現在利率近5%,高過銀行定存的4.0%,利息不用繳...
短期美國國庫券是一個理財選項,現在利率近5%,高過銀行定存的4.0%,利息不用繳州稅、地方稅,淨所得更高。(Getty Images)

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