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考量風險與獲利 專家建議8個退休儲蓄最佳存放處

為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。Getty Images
為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。Getty Images

把錢投入股市有風險,存到銀行儲蓄帳戶利息太微薄、跟不上物價上漲,為了存退休老本,專家建議在獲利和風險間取得平衡。

專家列出以下八個退休儲蓄的最佳存放處。

一、固定年金(Fixed Annuities)。年金保證收入,類似私人養老金;年金屬於保險,須定期支付保費。退休後由年金帳戶定期匯出款項,如果安排得當,可靠此安度餘生。 固定年金回報率可比高利儲蓄帳戶高100 倍。

二、退休帳戶。提供稅收減免,並可能比儲蓄帳戶賺取更多收入,而且可進行投資,長期投資很可能增值。雇主401(k) 計劃是極佳選擇,2023年度401(k)、403(b) 和其他退休計劃供款上限提高為2萬2500美元;假如雇主不提供 401(k),可使用個人退休帳戶(IRA),但供款上限低, 2023年增至6500美元,屆滿50歲為7500 美元。

使用退休帳戶時須選擇「延稅帳戶」(tax-deferred)或「羅斯退休帳戶」(Roth)。多數401(k)和傳統IRA屬延稅帳戶,存入款項可降低該年度應稅收入,日後提領須納稅。

三、羅斯IRA 。存入款項須納稅,提領時不納稅,隨時提領都不必繳罰金。繼承人不必課稅。

四、「股息貴族」(Dividend Aristocrat) 。是標普500指數下至少連續25年發放基本股息且股息年年增加的股票,雖然波動大,仍比大盤穩定。

五、健康儲蓄帳戶 (HSA)。一開始投入款可抵稅,達一定門檻後就可投資,而且收入和利息免稅;提領出來的錢只要用於醫療,任何年齡都免稅,假如屆滿 65 歲還有餘額,HSA 可視同傳統 IRA 或 401k。

六、一般的應稅經紀帳戶。多數退休帳戶有罰款規定,如果想隨時提領而免除罰金,應稅經紀帳戶較適合;應稅帳戶的限制比退休帳戶更少,供款金額、合作的經紀公司都不受限,但沒有稅收減免,投資收入和供款要課稅。

七、國債。美國國債有短期國庫券、債券和票據,買國債等於借錢給美國財政部,財政部稍後將連本帶利還款,迄今尚無國債違約。國債與定存相似,利率通常低於固定年金。

八、房地產。投資房地產可在退休期間提供穩定收入,而且房東可扣除大量租金收入,此外,因出售主要住所而獲利,無需繳納資本利得稅。為使投資組合多樣化,可利用Fundrise 和 RealtyMogul 等眾籌平台,與其他數百人一起投資房地產。

退休 投資 儲蓄

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