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過節孩子禮物傷腦筋?送這個一舉兩得 還有深遠意義

根據理財業者調查,全美超過六成的人今年過節打算送禮卡或禮金,取代傳統禮物。取自pexels
根據理財業者調查,全美超過六成的人今年過節打算送禮卡或禮金,取代傳統禮物。取自pexels

物價飛漲下,今年張羅禮物時,明明同樣的預算,卻無法像往年一樣可買到好禮物,不少人因此計劃改送禮卡;根據理財業者MassMutual調查,全美超過六成的人今年過節打算送禮卡或禮金,取代傳統禮物。

送禮金或者禮卡比起費神選購禮物簡單多了。不過,有些父母或祖父母很用心,打算把更長遠的「理財規劃」構想納入送給子女或孫子女的禮金型禮物裡,而不單單只是送出用來購物的商店禮卡

專家說,如果要將理財規劃納入考量,送禮卡或禮金應有以下考量:

第一點,先將自己的理財保健目標列為第一考量。就算您萬般疼愛孩子、恨不得奉獻一切,給孩子禮卡或者禮金之前,務必要確保自己有足夠財務安全,波士頓投資保險理財業者 John Hancock 資深財務顧問斯皮諾(Connor Spiro )說,重點是確保不耗盡自己的財務或退休資產、不會因送出禮物而大幅改變財務狀況,最好與理財規劃師討論、徵詢第二意見,看看是否可以在不犧牲當前或未來生活方式的前提下大筆贈與錢財。

第二點,心中要有年度贈與金額上限。2022 納稅年度,父母每人各可享用單一子女每年 1萬6000 美元的贈與免稅額( 2023 年將上增至1萬7000 美元),所以,由父母兩人和兩個孩子組成的家庭中,父母可合力給每個孩子 3萬4000 美元、總計 6萬8000 美元,無需提交贈與稅申報表;威斯康辛州理財業者St. Croix Advisors 總裁安德森 (Brett Anderson) 說, 多數人不會每年如此大手筆贈與,通常是在孩子買房等這類人生大事時提供協助,屬於一次性贈與。

第三點,如果有更大金額的贈與,與會計師談一談。萬一贈與金額超過年度贈與免稅額上限,贈與者(假設是父母親)需要提交贈與稅申報表,該筆贈與將計入「終身贈與免稅額」(lifetime gift tax exemption,不必納稅的贈與金額上限),2022 年為 1206 萬美元,2023 年為 1292 萬美元,許多州甚至有終生贈與稅免稅政策,但金額低得多。

值得注意的是,除非國會修改現行法律,否則遺產稅限額將在2026年減半。雖然立法者可能延長更高的免稅遺產限額,但是,對繳納遺產稅心懷憂慮的富裕家庭來說,可能還是會盡可能加速財富轉移以求心安。

註冊財務規劃師兼佛羅里達州理財業者 Lawrence Legacy Group 創辦人勞倫斯(Greg Lawrence)說,將來是否會降低贈與稅和遺產稅免稅上限?難以逆料,所以,人們還是會想及時利用既有的高限額。

第四點,將年度禮物視為遺產贈與規劃的一部分。分年贈與是將錢從父母遺產轉移給子女或孫輩的節稅好方式。

麻州投資理財業者 Avidia Investment Services 的 LPL 財務顧問麥克唐納 (Mary McDonald) 表示,年年贈與的最大好處是,最終將有助於節省遺產稅。而且,許多父母親寧願每年給孩子現金禮物,也不願在自己離世後留給孩子一大筆遺產,透過這種方式,他們有機會親眼看到孩子用這筆錢來改善他們的生活,有意義得多。

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