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退休帳戶提款善用4策略 避免晚年錢不夠花

個人退休帳戶提款如果懂得運用策略,將可讓儲蓄獲得最大化的效果。取自Shutterstock
個人退休帳戶提款如果懂得運用策略,將可讓儲蓄獲得最大化的效果。取自Shutterstock

辛苦工作一輩子,終於退休可以動用退休帳戶存款,理財專家指出,401(k)退休帳戶;個人退休帳戶(individual retirement account,IRA)提款如果懂得運用策略,將可讓儲蓄獲得最大化的效果。

理財專家指出,退休財務規畫的首要黃金準則,就是不能讓自己在走到生命盡頭之前,存款就已經光花了。舊金山「普遍存在退休及存款」(Ubiquity Retirement + Savings)顧問公司創辦人帕克斯(Chad Parks)說,民眾最擔心的就是退休之後錢已花光,規畫退休生涯時可以評估每個月將從退休帳戶提款多少,並且思考是否還有其他收入來源。

除了退休存款之外,社安金至少將是老年人日常生活開銷的重要依靠。某些民眾則選擇購買年金(annuities)做為儲蓄工具,成為晚年的經濟支援。

專家指出,計算晚年財務狀況時,要把長壽因素納入考量。現年65歲的夫妻,極有可能其中一人可活到92歲,因此退休理財以95歲或100歲做為目標是明智之舉,而非過於牽強。避免晚年錢不夠花的另一項策略,則是降低不需要的開銷。例如,生活方式應該隨著收入減少而調整。

提領退休帳戶時,可以運用的策略包括:

一、4%原則(4% rule)

退休第一年提領帳戶的4%做為生活開銷。舉例來說,退休存款50萬元,退休第一年便提領2萬元使用。第二年的提領金額則是2萬元加上通膨,如果通膨為3%,提領金額則為20600元,下一年如果通膨仍是3%,則提領21218元。

二、固定金額策略(fixed-dollar strategy)

為每年從退休帳戶提領的金額訂定數字,每隔幾年重新評估。如此策略優點在於明確了解每年的提領金額有多少,缺點則是若遇到通膨嚴重可能無力應付。

三、總報酬投資策略(total return strategy)

這套策略重點在於盡可能繼續維持全部投資(fully invested),因此退休人士只提領3個月到12個月的生活開銷,其他款項則不動,繼續留在退休帳戶,如果手頭缺錢才再提領。但這項策略風險較高,隨著市場波動,結果可能是大好或大壞。

四、桶子策略(bucket strategy)

第一個「桶子」保管未來6個月到12個月將動用的錢,放在高收益存款帳戶或可以隨時動用的戶頭。

第二個「桶子」保管未來7個月到36個月的生活需要開銷,可以放在短期債券資金或高收益定存。

第三個「桶子」保管未來24個月不會動用的錢,可以放進股市或其他高收益投資管道。

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