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世界周刊/10種「意外稅」 不利退休品質

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存退休老本 最怕這6件事來亂

物價上漲、薪水不漲,生活各種開銷越來越難支應,嚴重削弱積存退休老本的能力。取自Pixabay
物價上漲、薪水不漲,生活各種開銷越來越難支應,嚴重削弱積存退休老本的能力。取自Pixabay

物價上漲、薪水不漲,生活各種開銷越來越難支應,讓越來越多人加入「月光族」行列,也嚴重削弱積存退休老本的能力。根據嘉信理財集團調查,44%的就業者改變他們的401(k) ,即使他們也承認這是他們退休後主要收入來源。

這項調查訪問了美國1000名401(k)計劃的參與者,年齡從21歲至70歲。79%認為生活受到通膨影響,以致減少了購物支出或改購買較廉價商品、甚至靠借貸度日;研究指出,儘管努力樽節開支,許多受訪者表示,基本上他們存得少、花得多。整體而言,以下這些因素,讓存錢對退休或準備退休的人來說變得更加困難。

1. 準備或正負擔子女教育費用

根據貸款公司沙利美(Sallie Mae)一份「美國人如何支付學費」的報告指出,21%的受訪者有此壓力,妨礙了儲存退休老本計畫。學費的45%由家庭收入與儲蓄負擔,另外貸款佔了9%。

用心良苦的父母優先為子女積存學費,以致沒有留下多少錢給自己退休使用。這些為孩子負擔教育費用的父母,可能會發現聯邦的「父母貸款」(PLUS loan) 有些意料之外的結果,例如:如果未履行還款義務,薪水、退税、甚至社安金都會遭到強制執行扣款。

Money Talks News創辦人Stacy Johnson說,「念大學時錢不夠用,不是好事,但總比退休時錢不夠用好。」

2. 償還信用卡債務

因償還卡債而阻礙儲存退休金的受訪者佔24%。根據消費者金融保護局(Consumer Financial Protection Bureau, CFPB)統計,2018至2020年間,美國人每年總共支付的卡債金額高達1200億元,相當於平均每個家庭負擔了1000元。

聯準會升息,也讓信用卡利息水漲船高,要還的利息越多,自然能存的錢就越少。

3. 意外的支出

因意外支出而影響退休儲蓄計劃的受訪者佔33%。修車、家電更新、醫療費用以及其他意外支出,這些大筆開銷都會影響退休金的積存。

當然這些支出不全然是意料之外,例如可以預期汽車與家電這些生活中的消耗品都有報廢期限。這是所以需要應急基金的原因,即使每個月無法存下太多,還是要擠出一些存起來。

4. 股市波動

因股市波動而影響退休儲蓄計畫的受訪者佔33%。雖然投資股市是可靠的長期投資,但不管是熊市或牛市,股價上下起伏是多數投資人無法預期的。

眼看著儲存退休金的帳戶縮水,投資人可能會暫時停止投入,但其實這是錯誤的作法。謹慎的投資心態是必要的,但長期、定期的投資才是王道。

5. 應付每月開銷

認為因每月開銷而影響退休儲蓄的受訪者佔35%。近期食物、油價以及其他生活必需品的高漲,讓許多人只能應付每月基本花費。而最壞的情況是,若有幾個月透支,往往會導致卡債增加。

生活基本開支無法避免,但可以重新定義它;有計畫地消費,區分何者為「需要」(need)、何者為「想要」(want),其中包括退休儲蓄計畫。如果必要,想辦法增加收入(例如找份副業、分租房屋等),直到收支平衡為止。

6. 通膨

高達45%受訪者認為,通膨是影響退休儲蓄計畫的頭號敵人。幾乎倍增的通膨指數,影響了數百萬家庭生計,在難以應付基本開銷後,許多人往往停止投入退休儲蓄計畫。

其實,儲存退休金才是最重要的「支出」,通膨往往需要好幾年的時間才能改善,但時光無法倒流,長期、謹慎地儲蓄、投資,永遠是顛撲不破的道理。

退休金 儲蓄 投資

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