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購物「先享受、後付款」超爽?隱藏3大風險

使用先享受後付款計畫是信用卡購物的熱門替代方案,但要注意風險。(示意圖取自Unsplash)
使用先享受後付款計畫是信用卡購物的熱門替代方案,但要注意風險。(示意圖取自Unsplash)

許多人購物時,會使用信用卡提供的「先享受,後付款」(Buy Now, Pay Later,簡稱BNPL)方式,加州金融保護與創新部門(DFPI)提醒消費者,儘管此模式聽起來誘人,然消費者也承擔與貸款相同的義務與風險,未能償還或不償還,可能會影響本身信用與未來的財務健康。

所謂先享受,後付款計畫,是信用卡購物的熱門替代方案,尤其在網上購物時。這些計畫將刷卡的金額分成多筆免息額度,消費者每個月分期支付,避免一次性負擔過大的金額。

此方式聽起來很簡單,但事實並非如此。DFPI指出,先享受後付款並非與零售商簽訂的分期付款協議,而是來自外部公司的信用服務,屬於一個不斷壯大,數十億元的市場,消費者在使用這項信用卡服務時,最好先做好何時使用、何地使用與如何使用等判斷,避免過度借貸。

通常BNPL計畫的保護措施比傳統貸款或信用卡少,且附加條件更多,細則中可能藏有額外費用。此外,管理多個還款計畫與到期日也具挑戰性。消費者保護組織指出,使用先享受、後付款計畫者,信用存在三大風險:

一、可能過度借貸:BNPL消除信用卡購物阻力,消費者很容易陷入多重借貸風險,導致貸款堆疊,即短時間內申請多家信用卡,出現多筆貸款。

二、個資可能被收集:BNPL貸方經常基於購物者的消費與借貸習慣收集數據,利用這些數據吸引消費者進一步借貸。

三、消費者可能措手不及:許多BNPL借款人會受到便利費(convenience fees)、逾期費(late fees)和其他條款要求而受到損失。貸款條件、付款到期日和爭議解決管道可能不明確,且因不同貸方而異。

DFPI提供使用先享受、後付款的幾項基本原則如下:

首先是限制貸款數量。消費者告報研究指出,同時欠四筆或更多貸款者,未能按時還款的可能性高出一倍,最好將BNPL貸款限制在一至兩筆內。仔細閱讀條款,確保了解還款條件、利率及逾期罰款。此外留意自動付款,某些貸方要求從銀行帳戶自動扣款,若是如此,消費者最好在第一筆到期日時檢查帳戶扣款情況,避免逾期。另外是避用信用卡支付貸款,以免愈陷愈深。

若有碰上相關問題或權益受侵犯,消費者可撥打866-275-2677或電郵 [email protected]

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