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封面故事/Medicare如何選?專家讓你一次搞懂

政府向年滿65歲的美國人提供聯邦醫療保險(Medicare)。(美聯社)
政府向年滿65歲的美國人提供聯邦醫療保險(Medicare)。(美聯社)

紐約亞洲人平等會(Asian Americans For Equality,簡稱AAFE)是一個為美國亞裔爭取平等權利的非營利組織。亞平會社區服務部經理陳藝強(Kenny)說,亞平會在紐約華人社區設立了幾個辦公室,向華人民眾提供免費服務,其中包括申請聯邦醫療保險(Medicare,俗稱紅藍卡)和醫療補助(Medicaid,俗稱白卡),每年接受服務的華人「在500人以上」。

聯合健保提供Medicare Advantage計畫。(聯合健保提供)
聯合健保提供Medicare Advantage計畫。(聯合健保提供)

種類繁多 根據自身抉擇

每年的10月15日至12月7日,是註冊Medicare計畫或者更改計畫的時期。他說,紅藍卡共分兩類:一類是聯邦政府直接管理的傳統計畫(Original Medicare,又稱原始計畫),分為Part A和Part B兩個部分;另一類是健保公司代為管理的優勢計畫(Medicare Advantage)。而優勢計畫種類繁多,各有特點。因此,人們在選擇Medicare時,一定要根據自身的情況進行抉擇,不要受廣告的影響。

陳藝強表示,Medicare是聯邦政府的項目,紐約市申請者要向社會安全局(SSA)的紐約辦公室申請。由於許多華人不了解情況,亞平會可向他們提供諮詢,解釋它的組成和作用。這樣,他們去申請時就比較容易。「如果有人收入較低,符合費用豁免(Medicare Savings Programs)條件,我們也幫助申請。」

健保公司在紐約市法拉盛路邊擺攤,為民眾申請Medicare和Medicaid。(...
健保公司在紐約市法拉盛路邊擺攤,為民眾申請Medicare和Medicaid。(韓傑攝影)

按時申請 逾期將漲保費

他說,對於大部分人來說,申請紅藍卡的年齡須滿65歲,但可提前於生日前三個月或向後推遲三個月申請。「這樣,他們就有7個月的申請時間。」例如,如果生日是6月,那麼3、4、5月可以申請,而7、8、9月也可以申請。他說,也有一些華人忘記申請,等到過了這段時間才去諮詢。那麼,他們只能在每年的1月1日到3月31日之間申請了。

如果申請晚了,政府的處罰方式是提高每月所交的保費。例如,如果是推遲12個月才申請,每月的保費要加10%;如果推遲兩年才申請,每月的保費要加20%;如果推遲五年才申請,每月保費要加50%。「而且,這個加價是終身的。」因此,他提醒大家按時申請,不要忘了。

他說,申請紅藍卡,除了年齡外,還對身分有要求。如果是綠卡,必須要持有五年以上。「如果拿到綠卡不到五年,就不能申請。」在紐約市三個大型華人社區,華人居民的情況也不一樣。例如,在曼哈頓華埠,老移民比較多,大多沒有身分問題。而在皇后區的法拉盛和布魯克林(布碌崙)的第八大道,新移民比較多,就會有這個問題。

Part A月費是以Medicare工作季點為主。如果工作一年,收入達到最低要求,每年可以獲得四個工作季點(Medicare tax quarters)。如果已經擁有40個工作季點,Part A部分的保費是免費的。以2021年來說,如果工作季點在30至39之間,參保者每月要向Medicare繳納259元月費。如果工作季點在30以下,參保者每月要繳納471元。

他說,Part B是要繳費的。目前,每個月費用是148.5元。由於2022年的生活費用指數(Cost-of-Living Adjustment)漲了5.9%,因此估計這個月費也增加了。

對收入最低的民眾,聯邦醫療保險B部分的保險費用每月將上漲14.5%,從今年的每月148.5元,自2022年起調高至每月170.1元。這是有史以來最大幅度的一次調漲。

簡單地說,Part A是醫院保險,Part B為醫生保險,而Part D是處方藥物保險(健保公司代為提供)。

Part D要不要買,則根據個人情況處理。例如,有人雖然達到退休年齡,但仍然在工作,而公司提供處方藥物保險。另外,有人自己退休,但配偶仍在工作,而配偶的公司提供很好的保險,包括藥物。這時,他們可向公司人事部諮詢有關Part D計畫的標準(Creditable Coverage)。

亞平會幫助華人免費申請Medicare和Medicaid。(亞平會提供)
亞平會幫助華人免費申請Medicare和Medicaid。(亞平會提供)

選哪種?三個標準衡量

陳藝強說,Medicare Advantage也稱為Medicare Part C。與上面的Original Medicare相比,有的Medicare Advantage還包括OTC藥物、牙齒保險等。他說,現在正是更改保健的時機。他認為,不管是什麼Medicare計畫,一定要從下面三個標準衡量,然後決定選擇哪一種Medicare計畫。

一、支付的月費。Medicare是一種由聯邦政府為65歲以上的人提供的醫療保險,也被稱為「老人保險」。但是,參保者每月可能要繳納保費。此外,有的參保者還要支付co-pay、deductible、co-insurance。因此,申請者一定要在加入前問清楚。

二、能看的醫生。醫院和診所都接收Original Medicare。但是,私人保險公司則不同,它們都有自己的醫療網路。如果參保者需要看很多醫生,而這些醫生中部分醫生不在這家健保公司的網路內,那麼將來看病就會比較麻煩。因此,參保者也要檢查他們的醫生名單。

三、服用的藥物。有的老人每天要吃很多藥物。因此,如果要轉換Part D處方藥物保險,或選擇優惠健保,要問清楚這些健保公司是否給付這些藥物。若是盲目選擇一家健保公司,而這家健保公司只能給付部分藥物,就會導致申請人將來要自己支付藥費的困境。

陳藝強說,許多新移民最常問的問題就是自己能否申請Medicaid(白卡)。Medicaid是由聯邦政府和州政府共同出資,而由州政府負責營運的援助項目。各州都有接受申請的Medicaid辦公室。而紐約市民可以向紐約市人力資源管理局(Human Resources Administration)申請。「我們可以幫助申請者填寫表格,申請者須將表格遞交給白卡辦公室。」

白卡(Medicaid)是美國公共福利之一,為許多新移民提供醫療援助。(美聯社)
白卡(Medicaid)是美國公共福利之一,為許多新移民提供醫療援助。(美聯社)

申請白卡 財產有規定

他說,白卡是對低收入者的醫療補助,因此看病吃藥住院的費用可能非常低甚至於免費。如果到了65歲,收入和資產要低到一定程度才行。他舉例說,在2021年如果是單身,月收入每月要低於884元,資產價值低於1.59萬元。如果是夫妻兩人,月收入要低於1300元,資產價值低於2.34萬元。資產主要是指銀行帳戶、投資帳戶等。

華人最多的資產形態是房產。人們常問,擁有一套住房,如共有公寓(condo)、合作公寓(co-op),能不能申請白卡?他說,如果是自住,這棟房產不會計算在資產內,可以申請。但是,如果不住在裡面,而是將其出租,這就要算作資產。「若是在美國有投資、出租房產,是要上報的。」

他說,有一個華人曾經向他諮詢,說他不敢多工作、多掙錢,因為想保住白卡。但是,此人仍然租房子住,而紐約市租金也比較貴。「其實他可以增加工作時間也不會超過標準。」紐約州府以收入為準但不會計算某部分收入。

在紐約市,除了非營利組織提供免費諮詢外,華人社區還有一些人提供付費諮詢。要是在法拉盛的緬街上走一趟,常看到一些華人站在路邊,背著一個播放器,播放「可以辦理紅藍卡和白卡」廣告。他建議,華人還是到非營利機構諮詢和申請,紐約這類機構很多,而且是免費的。

美國聯合醫療保險(United Healthcare)亞裔市場部經理陳紹南(Sunny)說,許多私人健保公司提供優勢計畫。聯邦政府也希望私人保險公司分擔一些負擔,滿足不同人群的需要。例如,有的私人健保公司提供眼科保險、牙齒保險、健身中心等服務,而聯邦政府的Original Medicare沒有這些內容。

他說,由於壽命的延長,許多人到了65歲時仍然在工作。而且,他們的兒女大了,離家獨立。這些人是否需要參加Medicare呢?他認為,這取決於所在公司的規模。如果公司的雇員在20人以上,如科技公司、銀行等,雇主為他們提供醫療保險,可以成為他們的健保替代,暫時不需要申請Medicare。

他說,Part A部分是醫院保險,即便不需繳納月費,但要先付1000多元的deductible(自付額)才可免費住院。同時,他們要支付Part B每月148.5元的月費才行。因為傳統計畫只支付80%的費用,其餘20%由自己負擔。所以,如果只參加傳統計畫,要相當了解及清楚相關的費用。而且,費用會不斷上漲,像Part B的月費下年度便漲至158.5元,且是終身的。

登錄HealthCare.gov網站,可查詢適合你的醫療保險方案。 (美聯社)
登錄HealthCare.gov網站,可查詢適合你的醫療保險方案。 (美聯社)

延遲申請 與社安局協商

如果還在工作,他們就需要做出選擇。他說,有的公司給雇員提供保險,但是雇員要繳納一定的費用。是否申請Part B,他們一定要與社會安全局進行溝通。「如果社會安全局同意,可以暫時不買。」

他說,如果是做小生意的,自己是老闆,按照規定要加入Part A部分和Part B部分。如果生日在11月,社會安全局在7月就會寄來信函,建議考慮申請Medicare,並同時申請優勢計畫。他認為,無工作者也應在65歲時申請這兩個計畫中的一個,將這個計畫作為自己的主要的醫療保險(primary insurance)。

過去近10年來,嬰兒潮人群大部分都申請了Medicare。他估計,在未來五年,即2022年至2027年,嬰兒潮的剩餘者將占申請Medicare中的多數。

紅藍卡專家莫小姐(Sophie)說,她辦理許多的Medicare申請案件。Medicare有三個條件,符合一條即可:65歲或以上;未滿65歲但有殘疾;末期腎臟疾病患者(ESRD,腎衰竭需要透析或移植)。

她說,Medicare需要向社會安全局(SSA)申請,有以下三種方法申請:

1、SSA官網在線申請:https://www.ssa.gov/benefits/medicare/

2、電話申請:1-800-772-1213,周一至周五,7AM-7PM;

3、親自到當地SSA辦公室申請,申請者可在https://secure.ssa.gov/ICON/main.jsp查詢辦公室地址,打電話預約。

對於大部分人來說,年滿64歲9個月即符合申請Medicare資格,和退休與否無關。65歲生日所在月的前3個月和後3個月,為最初申請時間(IEP)。在IEP期間,可以申請Part A、Part B、Part D或者在申請Part A、Part B後選擇轉為Part C。

如果錯過IEP,還可以在一般申請時間(GEP)加入:每年1月1日至3月31日期間登記Part A和Part B,保險會從當年的7月1日開始生效。每年10月15日至12月7日是年度選擇時間(AEP),參與者可以選擇加入、更改或取消Part C或Part D,轉換傳統計畫和優勢計畫,改變會從第二年1月1日起生效。如果推遲申請Part D,也可能導致罰款。

她說,如果申請者或配偶有工作以及雇主提供的集體醫療保險福利(SHOP),則可以在特殊註冊時間(SEP)內申請Part A和Part B而不會有罰款。如果之前擁有其他符合資格的處方藥保險,也可以免罰款延遲申請Part D。

Part A和Part B可以在雇主提供的集體醫保計畫仍然生效的任何時間申請,或者在工作終止或雇主提供的集體醫療保險福利終止後8個月內(以最先一個時間為準)申請。Part D SEP為原處方藥保險終止後63天內。

許多華人向健保公司路邊攤諮詢Medicare和Medicaid。(韓傑攝影)
許多華人向健保公司路邊攤諮詢Medicare和Medicaid。(韓傑攝影)

根據需求 詳細比較福利

莫小姐說,優勢計畫和傳統計畫的主要區別就是傳統計畫網路比較大,而優勢計畫提供更多的福利。如果你選擇優勢計畫,即Part C,則需要同時支付Part B保費,以及Part C部分的保費,但Part C保費可低至每月0費用,根據具體醫療保險計畫而定。

很多保險公司的計畫各不相同,沒有絕對的好和壞,比較時應考慮自身的情況,看自己近期或下一年最關心的問題是什麼。例如,如果身體很好,只是想明年植牙,那在今年的AEP期間,就應該找一家能做植牙的健保公司。如果申請者或配偶有有集體醫療保險,如果包括處方藥保險可以不申請Part D。若原處方藥保險終止,則63天內需申請Part D。

聯合醫療保險陳紹南說,不同健保公司推出的計畫不同。有的健保公司推出的計畫是0月費,但是該計畫的自付額可能比較高。有的計畫說可以向Part B部分還錢,但是其自付額或許要500元。有的公司產品多,還有額外福利,但是可能削減了其他醫藥方面的福利。因此,人們一定要要確定真的需要這些福利。「要知道,沒有免費的午餐。」

他說,加入傳統計畫後,仍然有自付費要支付才能使用福利。例如,Part A部分的自付費用是1484元;Part B部分的自付費用是203元;Part D計畫平均也要繳交月費,平均價每月大概33元。只有參保者交了這些費用,Medicare才為參與者支付餘下的費用。

私人健保公司管理的優勢計畫也有自己的優惠,與傳統計畫競爭客戶。例如,一般健保公司所提供的優勢計畫都有最高付款額保障,如全年限制在6900元。超過這個費用,健保公司全付。因此,這個政策可以給民眾提供一個保障。

聯邦政府規定,優勢計畫必須與傳統計畫一樣,或者優於傳統計畫。「如果小於傳統計畫,公司就違法了。」不過,也有人因為不喜歡網路的限制而喜歡加入自由度較大的Medicare Supplement(俗稱「買兩成」),他們去看醫生,Medicare支付80%,他們自己支付的20%由Supplement支付。若有一定的資產,可以考慮購買這個「買兩成」。

他說,有的人患有冠心病,需要看心臟專科醫生、吃藥、做檢查,因此他們要看看這個計畫是否包含這些服務。「有的人需要吃許多種藥,我們公司提供0月費、0 co-pay,他們可以選擇這個配藥不要付太多錢的計畫」。

馬里蘭州的一位病人正在就診,病患期待聯邦醫療保險增加福利並降低藥價。(美聯社)
馬里蘭州的一位病人正在就診,病患期待聯邦醫療保險增加福利並降低藥價。(美聯社)

選擇健保 考量生活方式

人們要根據自己的生活方式選擇優惠。他說,有的夫妻每年都要計畫出國旅遊一次。如果遇到緊急情況,他們需要在國外看病。「有的健保公司有這方面的緊急照護。」也有人喜歡健身,每天要去健身房一次。他們可以選擇提供健身房的優勢計畫,運動不花錢。

他說,擁有優勢計畫的健保公司有的是全國性的,有的是地方性的。若是子女已經長大,搬去外州生活,如兒子在加州,女兒在佛州,父母每年要去兩個州看孩子,就要購買全國性健保公司的優勢計畫。這樣,他們在探親期間生病,可以使用這個健保計畫就診。

他說,在選擇計畫前,公司代表一定要了解清楚申請者的病史。他說,很多華人不願意透露自己的病史。他說,病史是關鍵內容,公司代表一定要知道。例如,有人的家族帶有癌症基因,他們可能也會是高危患者,因為癌症可能是有遺傳性的,因此,公司一定要了解,幫助參保人選擇。

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