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錯過免稅福利 逾八成美國人沒有這個帳戶

「羅斯IRA」是稅後的退休儲蓄帳戶。(Getty Images)
「羅斯IRA」是稅後的退休儲蓄帳戶。(Getty Images)

CNBC新聞頻道日前公布民調顯示,只有18%美國人將錢存進羅斯個人退休帳戶(Roth IRAs),其他約80%民眾則沒有Roth IRA帳戶。理財專家說,沒有Roth IRAs帳戶的民眾,可能錯失省錢的好處。

某些民眾喜歡傳統個人退休帳戶(traditional IRAs)及401(k)s退休帳戶,因為可以省稅。羅斯個人退休帳戶雖然沒有立即省稅的效果,但將存款放入帳戶之後,未來提款獲利不必繳稅。

舉例來說,經過多年時間,將總共10萬元存入羅斯個人退休帳戶,投資表現良好,帳戶成長到50萬元。如果是傳統個人退休帳戶,40萬獲利必須繳稅,但羅斯個人退休帳戶則獲利完全不必繳稅。

羅斯個人退休帳戶提款同樣免稅,這項特點對許多退休族來說特別重要,因為退休生活收入有限。從退休帳戶提領大筆存款如果不必繳稅,退休族的財務規畫將更有彈性,經濟壓力相對減輕。

另外,羅斯個人退休帳戶與傳統個人退休帳戶不一樣,並不要求帳戶持有人屆滿某個歲數時每年必須強制最低提款(Required Minimum Distribution,RMD)。強制最低提款等於逼迫存款人把存款拿出來花,而不是讓錢留在帳戶裡繼續增值。

不過根據國稅局(IRS)規定,收入必須低於某個標準才有資格向羅斯個人退休帳戶存錢,收入超過標準則禁止直接向羅斯個人退休帳戶存錢。單身納稅人調整後總收入(adjusted gross income,AGI)超過15萬3000元,夫妻合併報稅調整後總收入超過21萬8000元,就禁止直接向羅斯個人退休帳戶存款。

收入超過標準的納稅人,可以透過「後門羅斯退休帳戶」(backdoor Roth IRA)間接存款:先把錢存進傳統個人退休帳戶,再把資金從傳統個人退休帳戶轉到羅斯個人退休帳戶,不過資金轉進羅斯退休帳戶之前要先繳所得稅,因此這點需要預先規畫。理財專家說,如此一來就可以享受羅斯個人退休帳戶的所有理財優點。

CNBC新聞頻道日前公布民調顯示,只有18%美國人將錢存進羅斯個人退休帳戶(Ro...
CNBC新聞頻道日前公布民調顯示,只有18%美國人將錢存進羅斯個人退休帳戶(Roth IRAs),其他約80%民眾則沒有Roth IRA帳戶。美聯社

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