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世報理財講座:房產結合人壽保險可有效省稅

紐約人壽公司專業顧問朱坤分享房產規劃管理。(線上截圖)
紐約人壽公司專業顧問朱坤分享房產規劃管理。(線上截圖)

世界日報28日主辦「牛年理財線上講座」,紐約人壽公司專業顧問朱坤(Linda Zhu)分享房地產投資管理規劃,強調房產規劃有技巧,結合房產及人壽保險可以有效省稅,建議華人在購房前,應事先規劃好如何退場。

朱坤解析當前南加州房地產火熱的原因說,近期房價飆升主要是受到低利率刺激及通貨膨脹的壓力。個人房貸利率到了近來歷史最低點,為購屋者及現有的房產重貸創造更多條件。由於通貨膨漲壓力,物價持續上漲,越來越多投資者將投資目光轉移到房產,大家也對如何做好房產規劃更加重視,以為求得市場保值及增值。

朱坤提到民眾通常會遵守三個三原則:首購屋傾盡三分之二以上的儲蓄做購屋、一般家庭用三分之一收入付每月房貸、用三分之二的工作年限來付清房貸。因此多數人都會將資產用在房產上,但她發現有些華人在美國購置房產時,仍是套用亞洲式買房觀念。

朱坤強調,在中國大陸購置房產沒有遺產稅,也沒有增值稅。但美國稅務複雜,有遺產稅及增值稅,且稅務跑不掉。因此在購房前最好也將稅算進成本當中,事前規劃應該如何退場。建議善用朝代信託將資產分割,並諮詢專業人士衡量到底可避免繳交哪種稅,在合情合理合法的情況下以,將應課稅的金額降至最低點。

她也提到,對於中產階級的家庭來說,房產是很大的資產,若要避免遺產稅或增值稅,在過世後可將這資產留給孩子。若是自己在中產階級退休後需要用錢,可多利用社安金、IRA退休帳戶等工具。朱坤強調,有些終生人壽保險的產品有能力模仿Roth IRA的模式,在未來提取時照常免稅,「人壽保險只要不碰到遺產稅都不需要繳稅」。

然而,買賣房產到底該用個人名義還是合夥人名義取得擁有權?朱坤表示,個人擁有房產的好處是方便管理、主控權大,但缺點是責任債務風險也大。以合夥人形式持有房產同樣有利於管理方便。對於有資金能力但缺乏經驗的人來說,建議考慮使用「有限合夥人」形式擁有房產,因此可以無須事必躬親,也不需擔憂除了自己投資部分之外的責任風險。

在投資房產上,華人該如何合情合理收穫並傳承自己的投資成果?紐約人壽的律師兼會計師周恩明(Alan Chow)參加線上講座表示,民眾可考慮使用朝代信託,用信託加上保險的方式省稅。除此之外,若有租售房產,房東也可將租金放入信託內,並使用該租金付保費,不需要額外掏錢付保費。另也有其他產品可融合房產及人壽保險,以獲得省稅的功效並同時保護合法隱私。

針對中產階級的家庭,他建議口袋中的錢可做出三種運用:第一、善用Roth IRA退休帳戶;第二、買州政府債券,不過此項工具回報較低;第三、善用人壽保險產品,以支付保費累積出一筆現金,在退休之後領取不需繳稅。

紐約人壽的律師兼會計師周恩明(Alan Chow)分享朝代信託的用途。(線上截圖...
紐約人壽的律師兼會計師周恩明(Alan Chow)分享朝代信託的用途。(線上截圖)

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