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為何長照保險沒能為數百萬老年人提供保障?

紐約時報報導,保險公司嚴重低估究竟有多少投保人將申請給付長期照護保險,使得私人保險市場的長期照護保險計畫,數十年來並沒讓數百萬美國老年人獲得保障。(美聯社)
紐約時報報導,保險公司嚴重低估究竟有多少投保人將申請給付長期照護保險,使得私人保險市場的長期照護保險計畫,數十年來並沒讓數百萬美國老年人獲得保障。(美聯社)

紐約時報22日報導,私人保險市場的長期照護保險(Long-Term Care Insurance)計畫,數十年來並沒讓數百萬美國老年人獲得保障,問題關鍵來自於保險公司嚴重低估究竟有多少投保人將申請給付。

報導指出,過去35年來,安潔拉‧吉莫特(Angela Jemmott)與5名兄弟分擔開銷,為91歲母親支付長照保險保費,母親在加州沙加緬度(Sacramento)居住多年,親友與鄰居往來密切,希望在自宅安享晚年,但保險方案並不給付居家健康助理。對於每月4000元的居家健康助理開銷,吉莫特家屬只能自行埋單。

吉莫特說,母親能夠如此高壽,是因為一直住在熟悉的環境裡,沒有被送到讓她感到奇怪的其他地點。

報導指出,數百萬美國老年人雖然在私人保險市場購買長期照護保險,但保險方案卻沒能為投保人提供日常生活需要的居家健康助理、輔助看護或其他方面的生活輔助。數十年來,保險公司嚴重低估究竟有多少投保人將申請長照保險給付,也低估投保人的估計壽命及估計長照開銷。

以吉莫特為例,她後來才發現,1980年代購買的舊款長照保險,通常只提供養老院給付而已。

美國壽險行銷調研協會(Life Insurance and Market Research Association,LIMRA)統計顯示,50歲以上美國民眾裡,購買長照保險的比例僅在3%至4%之間。然而,聯邦政府估計指出,65歲以上美國民眾當中,高達70%在過世之前將需要長照等重要服務。

紐約時報報導,政府曾數度嘗試建立更完善的長照保險市場,或者推出政府版本的替代方案,但最後都不了了之。目前絕大多數保險公司已經停止單獨販售長照保險方案,市場上存在的既有方案對許多民眾來說則太貴,保費每年調漲讓越來越多民眾吃不消。許多投保人面臨痛苦選擇:接受保費增加的現實,縮減保險福利,或者取消投保。

住在猶他州桑迪(Sandy)的69歲婦人蘿拉‧朗瑟福特(Laura Lunceford)指出,保險公司使出偷梁換柱手段,她與丈夫購買的長照保險保費2019年原本不到3800元,結果漲到5700多元。

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