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理財Q&A/借錢給親友 言明在先以防後患

問:朋友失業財務吃緊而向我借錢,我想幫忙,卻又擔心錢借出去之後拿不回來,該怎麼處理才能兩全其美?

答:許多人都有類似處境,親朋家人親密互動,突然變成金錢借貸關係,多了一層提防。

借錢給人必然存在風險,但最終多半會對家人或朋友伸援手。

提高警覺無可厚非,專家建議採取以下步驟,有助於降低對方欠錢不還的風險。

第一點:告訴對方需要時間考慮。衝動借款的後果不堪設想,尤其金額龐大,務必確實評估自己有沒有能力借錢給別人。

第二點:答應借款前先查看自己的財務狀況。包括未來幾個月是否有重大支出?現金流夠不夠?就算親朋好友開口借錢,您傾向於答應,也不要馬上答覆,為自己爭取時間評估,想清楚再答覆,免得最後拒絕時讓對方失望。此外,除非打從心底不介意像銀行一樣經常借錢給對方,否則,最好讓對方感受到些許難度,覺得借錢並非理所當然。

爭取時間考慮可延遲答應的時間,藉此樹立「借錢並非常態」的明確原則。

此外,不要吝於詢問借錢的用途,債權人絕對有權詢問。

花時間查看預算可評估借錢會產生什麼財務影響,假如對方打算慢慢還,更要三思自己是否承受得起,假如評估後覺得會讓自己陷困境,便有十足理由拒絕。朋友家人如果真正關心您,必會理解。

第三點:借款條件用白紙黑字一一寫下。住在密西根州的退休管理人力資源教授韋德曼(Timothy Wiedman)建議將所有內容納入書面協議,包括貸款日期與金額、還款條件、利率、還款到期日等,他在妻子還是女朋友時借錢給她,便這麼做。

優惠券網站 CouponBirds財務分析師霍華德( Diana Howard)也持相同看法,認為以書面形式記錄下來可保護借貸雙方,有助於避免爭執;她並建議採用Splitwise等預算應用程式,可輕易追蹤款項。

第四點:將可能的風險納入考量。想想看,萬一借出去的錢收不回來怎麼辦?如今出錢助人是否日後會讓自己陷入財務困境?俄亥俄州理財業者Great Lakes Benefits and Wealth Management總裁兼執行長馬斯利克(Wayne Maslyk) 說,借錢可能永遠要不回來,務必要有萬全心理準備,如果能夠接受借錢一去不回,什麼都不成問題。

第五點:考慮設定自動轉帳還款。紐約州財務教練傑爾馬諾 (Maggie Germano) 認為,可將自動轉帳還款納入書面協議;她的岳父過去借錢讓她兒子還學生貸款,當時她先生透過銀行帳戶設置自動還款,從未拖欠還款,最終如期還清。

第六點:了解可能衍生的法律和稅務問題。父母借錢給成年子女時需格外留意法律漏洞;例如,借錢後五年內進入療養院並申請醫療補助,子女必須還款,否則將面臨嚴重的醫療補助Medicaid撤資懲罰,密西根州律師事務所Simasko資深律師兼財富專家西馬斯科(Patrick Simasko) 說,如果兒女不還款,醫療補助將把父母借給子女的錢視為贈與。

第七點:考慮收利息。市面上的貸款機構通常針對個人貸款和信用卡債收取6%到36%不等利息,向家人朋友收利息,利率最好壓低,而且真正拿到之前不要先花掉。

第八點:必要時勇於拒絕。有些情況下最好拒絕借款,例如對方有拖欠還款紀錄或習慣、對方避談借錢用途、對方可能覺得借錢理所當然而且會一借再借。科羅拉多州理財業者Ameriprise Financial Services 私人財富顧問梅茲(Kimberly Maez)見過的最糟糕狀況是父母無法拒絕成年子女借錢,他說,一開始未導正,後續可能快速惡化,在緊要關頭助人是一回事,助長不良行為則是另一回事,兩者不要模糊。

如果決定不借錢,可採用原則性的說法,好比說向來不借錢給家人朋友,無關個人;溝通是關鍵,讓對方確實了解您的處境無法借錢。溝通時宜開門見山直說,而且為了讓對方知道您仍關心他們,可詢問是否有其他非金錢方式可提供協助,例如幫忙照顧孩子減輕托兒費用等等。

因幫助他人而自己破產,完全不合道理;只要感到不舒服或無能力借錢給人,理應清楚拒絕,不要覺得有壓力。

貸款 預算 密西根州

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