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理財Q&A/兼職工也可舒適退休嗎?

問:為了擁有彈性工作時間,我想辭掉全職工,轉為部份工時型態,請問這麼做日後還能安享退休生活嗎?

答:一般人總覺得通稱「兼職」的「部份工時」工作(part-time work)薪水低、福利差,這種刻板印象很快成為過去。

退休規畫服務機構CBIZ Retirement Plan Services執行副總米洛萬切夫(Stan Milovancev)說,有些兼職確實看似毫無出路,但也有些是技能要求高的職務,每周工作20至30小時、待遇優渥,即使每星期工作不到40小時,絕對可過舒適退休生活。

兼職工作的退休福利確實有不足之處。全職工往往可享退休計畫、健康醫療保險,兼職工恐怕要自己張羅儲蓄存款和其他福利,享有自己想要的退休生活比較困難。

假如正在考慮完全放棄全職工作轉採兼職,務必先了解可能失去哪些、以及有什麼補救辦法。

兼職未必賺得少

密西根理財業者Foguth Financial Group總裁福古斯(Michael Foguth)說,全職可享財務自由,兼職可享時間自由,端視個人抉擇。

低薪工作比較無法存退休金,退休生活品質大受影響。

但另一方面,有些兼職工,尤其是自由工作者或合約工作者,往往比全職工收入更高。生活與理財規畫服務商Childfree Wealth創辦人齊格蒙特(Jay Zigmont)說,「兼職就賺得少」是誤解。

兼職工通常無法享有全職工的福利,例如401(k)退休計畫、雇主特定比例搭配款(match),必須自行開立退休帳戶、自己存款,雇主不太可能提供搭配款。

2019年通過的美國退休法案SECURE Act讓兼職工有機會享有401(k)退休計畫,連續3年工作500至999小時的兼職工可選擇性的享有公司退休計畫,但法案遲至2020月12月31日才實施,依此推估,兼職工須待2024年才能受惠。

全職工另享有種種福利,諸如壽險、醫療保險,甚至有減價健身房會員資格、零售折扣等等,兼職工無福享用。

不過,時代在變,有些雇主樂於雇用兼職工並提供相關福利,尤其人力吃緊,雇主願意為兼職工提供更多福利。

福利補救六法

不論兼職或全職工,都該依退休前生活費80%推算退休後生活費,並有計畫的儲蓄。兼職工多半無法參加雇主退休計畫,須自己張羅。

補救一:開立退休帳戶

最普遍的作法是開立傳統個人退休帳戶(traditional IRA)、羅斯個人退休帳戶(Roth IRA),分別享有存入款免稅、提出款免稅優惠,2023年存入金額上限6500美元,屆滿50歲可上增至7500美元;自營工作者還有其他選擇,例如Solo 401(k)、SEP IRA或Simple IRA,可為退休儲蓄更多錢,齊格蒙特說,兼職工收入不錯的話,可以雇主及員工雙重身份存退休金,存更多。

補救二:自己打點福利

兼職工最切身的福利缺口是保險;不過,米洛萬切夫說,少了雇主保險,如今另覓醫療保險比30年前容易多了。

齊格蒙特說,為取得殘職保險或壽險,兼職工可加入職業工會,藉此使用成本較低的團體計畫,自由職業者工會(Freelancers Union)是不錯選擇。此外,校友俱樂部、專業機構、產業團體往往也可讓會員參加團體壽險,或以較低成本享用其他服務。

補救三:善用健康儲蓄帳戶(Health Savings Account)

這些帳戶簡稱HSA,只要存入款用於醫療便可免稅, 帳戶餘額可跨年轉存;2023年,高免賠家庭計畫合格者HSA存入款上限7750美元,有個人保險的人最多可存3850美元,屆滿55歲有權額外存入1000美元。

65歲之後,可以任何理由提取資金,但要納所得稅;65歲前將錢用於非醫療保健須課稅賦罰金。

補救四:多兼幾份差

補救五:選對時機開始支領社安金

過了完全退休年齡(full retirement age),每延後一年領取社安金,福利金額便增加8%,直到70歲為止,如果等到70歲才開始領取,也許足以支應退休前80%的生活費。

補救六:保持適當期望是關鍵

人人都該勤奮為退休做準備,但如果只從兼職工作獲得微薄收入,也要務實,切勿過度期望,才不致於失望。

兼職工退休後未必會不快樂或不舒適,只不過得發揮創造力善用資源。只要願意接受新體驗,將樂於接受挑戰。

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