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理財Q&A/按4步驟 5年內退休不是夢

問:我打算五年內退休,該怎麼做才能確保準備就緒、安心退休?

答:為了確保安度退休後生活,有很多步驟要留意,在不同人生階段有不一樣的重點。

快要退休前的五年格外重要,所有人生規畫務必要付諸實行,不能再只是空口說白話。

無論打算幾歲退休,計畫退休年齡回算五年是最重要的。主要理由是:第一,這個階段比較能務實推估退休後的生活成本,通貨膨脹影響甚大,越是靠近退休年紀越能精確算出需要多少錢才能安穩過退休生活,包括理想的每月收入。第二,可開始計畫從退休帳戶提款,不同的退休帳戶有不同限制,例如社安金,越晚開始提領,每月金額越高。第三,在這個階段比較可全面了解為實現目標還有什麼努力空間,例如考慮調整投資組合或試著賺取額外收入。

退休前五年可採取以下四個步驟,有計畫的準備迎接成功退休生活。

第一步:建立退休預算

妥善規畫預算是準備退休的第一步。理財業者Stone Pine Financial Partners創辦合夥人赫倫(Andrew Herron)說,退休前最重要的事情之一是估算支出。退休前五年間最容易預想將來需要什麼,應利用這段期間思考退休後可能有哪些變動,是不是會搬家?交通費是否一樣?可能有些支出金額會改變,通常,退休後交通費會減少、房貸可能付清、服裝等個人用品變得不再那麼重要,相對的,旅遊、醫療保建費用可能增加。

赫倫表示,規畫預算是關鍵的第一步,將影響各個收入來源如何使用,這些收入來源包括投資組合、社安金或養老金。

第二步:規畫收入來源

思考過退休生活的可能費用後,接著要確保有足夠收入支付。想一想,退休後有哪些收入來源?每個來源大約有多少錢?有些帳戶根據您的年齡設定提款額上限,務必針對每個帳戶計算退休後可動用的額度。

理財業者U.S. Bank Private Wealth Management華盛頓州市場負責人阿諾德(Catherine Irby Arnold)說,退休時幾歲將直接影響該先從哪個帳戶提領資金;例如,如果退休時超過59歲半,從IRA帳戶提款不必繳罰金,但如果沒必要領就不要動用,專家通常建議人們先動用非退休帳戶,接著動用提款須納稅的帳戶,最後才動用羅斯帳戶(Roth)等免稅帳戶。

阿諾德說,等到70歲才提領社安金,每月金額絕對會高很多。

退休前的最後幾年最可以預測退休年齡、也比較可以精確推估通貨膨脹的影響,是全盤綜觀收入、提領時間表及規畫用途的最佳時機。

另一理財業者The Bottom Line Group執行長漢默伯格(Michael Hammelburger)提醒,規畫各帳戶提款策略時別忘了將納稅、通貨膨脹及市場行情波動等因素納入考量。

第三步:調整投資

退休前五年確保投資報酬足以支應未來生活所需格外重要。漢默伯格建議,越接近退休,越應該謹慎調整投資策略以降低投資風險、提高財務安全,具體的作法包括投資組合加重保守資產如債券或固定所得證券,最好與理財專家討論。

第四步:鞏固醫療保健計畫

年紀越大,醫療保健費用越昂貴,所幸屆滿65歲可使用聯邦健保計畫(Medicare)。

在失去雇主提供的健保計畫前先規畫退休後該如何支付醫療費用。赫倫建議,先確定目前醫藥費是多少,再想一想退休後可能增、減的費用,並且盡可能了解聯邦健保計畫可支付哪些部份?是否需要另外補充買保險?如果屆滿65歲退休,多半可依靠聯邦健保計畫,但如果提早退休,就要多方研究考量。

經過多方評估和思考後發現自己還沒準備就緒,該怎麼辦?

赫倫說,不要絕望,相對的,應積極找出幾個可以努力的重點。

目前條件不足以在五年內退休,不代表真的不能五年內退休,而是要想想,未來幾年是否可以再加把勁額外賺錢、存錢補足不夠的部份,或者可減少支出,說不定可考慮搬到其他生活費比較便宜的國家。

如果再怎麼努力都無法如願在五年內退休,或許可稍微調整目標。

總之,提前設定退休年齡、檢視自己的條件並及早規畫,會比別人更有機會找出問題並及早想辦法。

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