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理財Q&A/子女大學學費 越早存越好

問:我小孩今年開始讀小學,我打算現在就開始存他的大學學費,該怎麼做?

答:趁孩子小就開始為他們存大學學費是明智之舉,越早開始越好。

根據《美國新聞》(U.S. News)年度調查,2021-2022學年大學平均學費從私立大學的3萬8185美元到公立及州內大學1萬338美元不等,大學費用持續看漲。

為攻讀大學存錢有很多方法,專家列出若干選擇。

方法一:開立529大學儲蓄計畫帳戶(529 Plan)

通常由各州政府贊助,旨在鼓勵及早存教育費用。存入帳戶裡的資金可扣抵應稅金額(deduct),將來從帳戶領錢出來付大學學費也不必納稅。

您可將錢存入居住州的529計畫、也可選擇任何其他州,沒有限制。

負責監督北卡NC529計畫的非營利組織College Foundation Inc副總裁摩根(Laura Morgan)鼓勵父母在孩子還小的時候就開始儲蓄,錢擺在帳戶的時間越長,孩子上大學時可用的錢就越多。

開戶不需要很多錢,以北卡的NC 529計畫為例,投入25美元就可開戶。之後更重要的是每年最好固定按月存入一些錢,如果不持之以恆,帳戶裡的錢將無法大幅累積、增值。

方法二:把錢入存入符合條件的儲蓄債券(Eligible Savings Bonds)

可在財政府所屬網站TreasuryDirect.gov購買儲蓄債券,不再發行紙本形式。

E&M Consulting認證財務顧問艾爾曼(Ryan Eyerman)說,買這類債券後,將來贖回並用以支付高等教育費用(食宿除外),債券獲利收入可扣抵年度總收入、應稅收入隨之降低。

艾爾曼補充,這個方法有條件限制。其優點是受到政府擔保、風險幾近於零,但缺憾是利息極低,目前財政部的個人債券Series EE savings bonds固定利率僅0.1%。

方法三:教育儲蓄帳戶(Coverdell Education Savings Account)

英文簡稱ESA,是延稅信託帳戶,存入款需課稅,增值部份及提領用以支付教育費時不課稅,適用範圍包括小學、中學和高等教育費用,甚至包括食宿;所有資金30歲前須使用,否則將課稅處罰。

方法四:開立羅斯IRA帳戶(Roth IRA)

佛州投資諮詢業者Asher Levi Financial創辦人南達爾(Laurence Namdar)說,羅斯IRA帳戶的錢未必只有退休用途,只要適當提用,羅斯IRA是確保增值免課稅的絕佳工具。

與529計畫最大不同是,同一529帳戶可接受多位家庭成員的資金,羅斯IRA只有一個存款人。

方法五:將錢存入託管帳戶(Custodial Account)

這屬於儲蓄帳戶,也稱為UGMA和UTMA(Uniform Giftto Minors Act and Uniform Transfers to Minors Act),持有現金、股票和共同基金等資產,UTMA還可以持有房地產等實物資產。投入資金不設限,孩子滿18歲依法可自主支配帳戶裡的資金。

方法六:投資共同基金(Mutual Funds)

這筆錢的用途不限於上大學,獲利須納所得稅,股票獲利還要納對資本收益。要注意,擁有共同基金可能降低獲得財務資助的機率。

方法七:購買永久壽險(Permanent Life Insurance Policy)

加州理財業者Talon Wealth Management財務顧問本特利(Bryan Bentley)說,這通常是富人的大學儲蓄策略。永久壽險是傳統壽險,但保費的部份金額將成為亡故撫卹金,有些錢進入延稅儲蓄帳戶。

買永久壽險好處之一是可隨時以任何理由動用,不限大學費用,申請財務資助時,壽險不算資產,不會影響申請結果。

本特利說,該不該買永久壽險取決於家庭財務狀況。

密歇根州退休規畫業者Stable Retirement Planners總裁盧比奧(Rafael Rubio)也認為以永久壽險資助大學教育是好主意,比529計畫更靈活。不過,也有缺點。其一,保單費用會蠶食收益,現金價值需要很長時間才能超過所付保費;其二,有些壽險的獲利依賴市場指數,市場回報不佳可能破壞預期用途。

方法八:使用房屋淨值貸款(Home Equity Loan)

這個方法確實有風險,不過也可能效果不錯。

本特利說,房屋淨值通常是人們最大資產,有些家庭藉以償還房貸,也可用來存大學儲蓄;他坦承,以房屋淨值貸款並非籌大學資金的上上策,但如果別無他途而且急著籌學費,不失為一個方法。

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