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理財Q&A/付醫療費前 先自問8問題

問:我父親年紀大了,經常出入醫院,醫療帳單總讓我眼花撩亂。該怎麼做才能避免醫療費計算錯誤?

答:協助人們進行長期醫療保健決策的Lifecare Affordability Plan創辦人衛斯特(Tom West)說,醫療帳單出錯率很大,有時是不小心、有時是蓄意詐欺。

懂得查看醫療報告是為醫療費失誤把關的關鍵之道,如能及時找出錯誤、更正,便可免花冤枉錢。

專家建議,付醫療費之前先問自己以下八大問題:

第一,我需要帳單明細嗎?

許多健保業者提供的帳單過於簡化,主要只包括到期總額,其他內容很少。

私人健保市場eHealth個人和家庭計畫總經理洛佩茲(Anthony Lopez)說,醫療帳單或聲明的醫療服務敘述刻意模糊,是為了遵守保護患者醫療隱私的嚴格規定。

如果單次到診所看病,帳單欠缺詳細訊息並無大礙,但如果接受費用龐大的複雜醫療程序,值得要求仔細查看明細,健康儲蓄帳戶供應商Lively聯合創辦人烏拉里爾(Shobin Uralil)建議打電話要求醫療機構說明費用。

有些醫療供應者讓查詢很容易,甚至只要上網登入帳戶就可看到電子帳單明細。

第二,我認得帳單上的全部費用嗎?

烏拉里說,帳單由編碼系統處理,代碼由手工輸入,有出錯風險,但也可能是保險問題導致帳單有誤。為醫療機構提供服務的管理公司R1RCM副總裁賴利(Will Reilly)說,患者須清楚問題與醫療機構的帳單有關?還是與保險公司對醫療機構的付款有關?

如有問題,可聯繫醫療機構的計費部門,如果要針對帳單提出異議,也要聯絡保險公司。

第三,日期和醫療提供者是否正確?

除了查看費用,還要仔細檢查帳單上的日期和醫療供應者名稱,如牽涉住院,這點尤其重要,醫生每次查看病患都衍生帳單。洛佩茲說,如果明明沒有接受服務卻被收費,請致電醫療提供者,如果有爭議,請致電保險公司。

第四,是否看到帳單詐騙警訊?

一些詐騙者可能發送看似合法、實則謊報服務的帳單。除了仔細查看日期和醫療提供者名稱,也要查看帳單地址,如果被要求提供敏感訊息如社安號碼、或者接獲聲稱是聯邦醫療保險(Medicare)的電話,都是警訊,正如國稅局從不打電話一樣,聯邦醫療保險通常也不會打電話聯繫患者。

第五,帳單是多久以前的醫療費?

醫療帳單寄達郵箱的時間往往比想像還要久,許多保險公司要求醫療機構及時報帳,但仍可能需要好幾個月,醫療機構寄帳單給保險公司後,須等待付款,而後再向患者收取餘額。

經過這冗長過程,自付額(deductible)可能已達設定額,保險公司將支付帳單上的全部金額;假如收到很久以前的帳單,務必詳查免賠額狀態,如果達設定額,請要求醫療機構重新向保險公司收費。

第六,我的保險是否正確計費?

如果帳單金額高於預期,務必跟保險公司確認是否正確計費。

除了帳單外,保險公司還應該提供他們從醫療機構所收每張帳單的單獨聲明,證明醫療機構已向健保業者理賠。

取得分項報表後,可與保險公司提供的福利說明書(EOB)進行比對。賴利說,善用科技和線上解決方案可輕鬆完成比對。

第七,我是否因在網外醫療機構就診而被收費?

有時候患者以為接受網內機構的醫療服務,實際並非如此,便會發生意外費用;例如被送入網內醫院,但提供服務的專家不在網內,保險公司可能拒絕承擔部分或全部費用。

近年來,許多州立法處理這樣的意外帳單,各州規定差異很大;2022年1月,聯邦《無意外法案》(No Surprises Act)生效,為全美消費者提供標準化的保護,禁止對緊急服務、緊急情況和一些非緊急服務的網外費用分攤、在網內機構工作的網外醫療提供者的網外費用給予意外帳單,如果這些服務被誤收費用,可撥打政府No Surprises專線求助或上網投訴。

第八,帳單金額可討價還價嗎?

如果到急診室就診,醫療機構可能樂於提供折扣以換取現金付款;如果爭取到折扣,務必白紙黑字寫下。

聯邦醫療保險 醫療帳單 醫療費

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