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理財Q&A/親朋好友來借錢 怎麼辦?

問:最近我親戚要買房子,向我借錢,該怎麼做才能在維持良好關係之下確保將來錢能收回來?

答:面對親朋好友借錢,最大顧慮就是萬一對方欠錢不還怎麼辦?到時候要撕破臉?還是當作把錢丟進水裡不計較?

總之,三思而行;掏錢出來之前,先審慎考量以下幾個重點:

第一點,不要馬上回應,跟對方說需要一點時間查看預算。爭取時間考慮,除了衡量各種因素,也可趁這個機會想一想,必要時該用什麼方法友善拒絕?此外,別礙於人情而害怕詢問錢的用途,想想看,銀行通常會詢問商業貸款用途,況且您不是銀行,沒有義務貸款,詢問錢如何使用合情合理。

第二點,確實查看自己的財務狀況。推估錢借出去後萬一對方很久之後才還錢是不是能承受得起?假如自身財力有限,大有理由拒絕。

第三點,白紙黑字記下借款還款要點。密歇根州退休管理和人力資源教授威德曼(Timothy Wiedman)曾借錢給女朋友,他們把借貸的一切重點寫下,他建議人人都這麼做,把貸款日期及金額、還款條件、利率、付款到期日等等一一寫下。不過威德曼提醒,有些人覺得如此一清二楚有可能會讓局面變得尷尬,要有心理準備、妥善因應。

第四點,考慮將還債設定為自動付款(Autopay)。紐約財務教練·傑爾馬諾(Maggie Germano)也同意用白紙黑字寫下借貸內容,此外她還建議擬訂還款計畫,例如她岳父借錢給她先生付學生貸款,她先生在銀行帳戶設置自動付款,固定分期還款,這麼一來便不會拖欠,借貸雙方零紛爭。

第五點,了解法律和稅賦影響。借錢給家人朋友是否合法?是的,話雖如此,老年父母借錢給成年子女時仍需要注意一些棘手的法律漏洞。密歇根州律師事務所Simasko Law老人律師西馬斯科(Patrick Simasko)表示,假如您借錢給孩子、而且五年內必須進入養老院並申請Medicaid醫療補助,你的孩子必須還錢,否則將衍生嚴重罰款,這筆借款將被視為贈與。

也要考量稅賦。根據Shah & Associates遺產規畫律師沙阿(Neel Shah)的說法,當金錢或任何有價值物品被轉移給朋友或家人時,將被視為禮物、貸款或買賣,都會衍生稅賦。好比說,如果借出夠多的錢,報稅時提報為貸款,國稅局將假設您收利息,即使實際上未收取利息,您也可以用「推定利息」(imputed interest)來處理、推算,當政府認定您收取利率,就會據此課稅。如果只是借幾百塊錢讓兄弟姐妹拿房租就沒有這些問題,不會驚動國稅局。

第六點,考慮是否酌收利息。一般借貸機構的利率從3%到36%不等,對親朋家人,應採低利;西馬斯科建議最好不要期待有利息收入,甚至要有心理準備,借出去的錢壓根收不回來,所以借出的金額要在可承受損失的範圍內,以免日後失望。

第七點,下次學會拒絕。假如覺得家人和朋友總把您當作銀行一樣動不動借錢,可能要有一套拒絕策略。大可誠實而堅定聲稱您正在制訂新原則,就是不借錢給朋友或家人;言明在先乍看無情,卻最可免於日後搞砸關係

務必謹記在心:錢是您的,您有權採取最適合自己的決定,無論最後選擇怎麼做,都不要覺得內疚。

貸款 利率 國稅局

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