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理財Q&A/討債自動終止 破產者喘口氣

問:我經營一家小公司,負債累累,聽說可申請「討債自動終止令」,該怎麼做?

答:只要申請破產保護,便附帶「討債自動終止」(automatic stay),將阻止債權人追討債務、甚至聯繫債務人。

從積極面來看,「討債自動終止」可讓破產者在最需要幫助的時候紓解債務壓力。

●什麼是討債自動終止?

這是聯邦禁令,可暫時阻止債權人、討債機構、政府部門和任何其他人催取債務,甚至不得聯繫債務人索債。

●如何進行?

如前所述,必須先申請破產保護, 一旦遞交相關文件,討債自動終止令自動生效。

位於費城的破產律師事務所Cibik & Cataldo PC律師西比克(Michael Cibik)說,過去40年裡,他幫助超過 1萬5000個客戶申請破產,討債自動終止令自動生效。

西比克說,討債自動終止令將阻止所有瞄準債務人的追討活動,包括訴訟、扣押、止贖、警長拍賣(sheriff sales,房產沒收後拍賣)、收回(repossessions)和定罪(convictions)等。

萬一申請破產後,討債人員繼續聯繫,務必要讓他們知道您正宣布破產並已啟動討債自動終止令,一開始也許他們不知道,但假如他們繼續討債,收款機構明知故犯下,可能被罰款。

宣布破產的時機至關重要。俄亥俄州克破產律師海因斯(Adrienne Hines)說。假如您因欠債收到驅逐通知,之後才宣布破產,可能真的會被驅逐、深陷困境。

海因斯進一步說,相對的,假如早在驅逐通知發出前申請破產,法院將立即下達討債自動終止令;但她又說,2005年以來,如果收到驅逐通知後申請破產,房東可選擇無視該討債終止令,只不過債務人仍然可努力抗爭,俄亥俄州等州的規定是,只要債務人及時付租金,仍被允許留下來。

●不涵蓋哪些項目?

多數債務將被暫停追討,但有些例外,包括子女撫養費、配偶贍養費、法庭認定您積欠的債務。

●時效維持多久?

通常將持續到您前往破產法庭、破產保護案結案為止。但也有例外,好比說,假如一年內多次申請破產,自動終止只能持續30天。

如果一年內三度申請破產保護(註:第7章破產保護不可能,但第13章破產可能),除非能說服破產法庭不是連續破產申請者,否則,討債自動終止令不會自動生效。

紐約破產律師齊默爾曼(Matthew Zimmelman)提出另一件重要事項,雖然討債自動終止時效將持續到上破產法庭為止,但債權人可尋求破產法庭許可、讓終止令失效。

齊默爾曼說,通常在第7章破產保護、沒有付房款或車款的情況下,債權人會尋求法庭讓討債自動終止令失效。所以,債務人如想保有房屋或汽車,應繼續付款,至少試著協商支付部分款項。

無論申請第7或第13章破產保護,最終都必須在某個時候支付車款或和房款;齊默爾曼說,申請破產不會讓債務心免費享用房子或汽車。

●會損害信用分數嗎?

討債自動終止本身對信用分數也許不會造成任何實質影響,但申請破產保護必定有損信用分數,在信評機構看來,申請破產終究是大污點。

西比克說,多數有關破產的信用報告毫無意義,他進一步解釋,在債務人申請破產、緩除債務後,多數借貸機構都會根據其收入和就業期長短來評估信用。

但這並不表示您會有很好的信用分數。但如今,您將債務或其中最沈重的債務擺到一邊,可能比宣布破產前更容易取得貸款。

破產和討債自動終止的過程沒什麼是美好的,可能帶來很大壓力,不過,在討債禁止期間內,可與法院合作,釐清可支付哪些債務、無力支付哪些,以及哪些債務可被免除。總之,討債自動終止期間可讓您繼續向前邁進。

破產 俄亥俄州 汽車

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