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早點替孩子存錢 省許多麻煩

多數銀行和信用合作社提供兒童儲蓄帳戶,父母可聯名持有,幫孩子養成存錢習慣。Getty Images
多數銀行和信用合作社提供兒童儲蓄帳戶,父母可聯名持有,幫孩子養成存錢習慣。Getty Images

問:我有個兒子,今年七歲,該怎麼做才能幫他及早開始儲蓄

答:養兒育女很花錢,而且一輩子為子女操心,如能及早幫孩子存錢,可減少很多煩惱。

不妨參考幾種方式,為兒女盡早開始儲蓄:

第一,開立兒童儲蓄帳戶(Children's Savings Account)

多數銀行和信用合作社提供兒童儲蓄帳戶,父母可聯名持有;這類帳戶可幫孩子養成存錢習慣,不會把大人給的零用錢或過節禮金花光光。父母親與其把零用錢交到子女手中,不如定期轉帳到帳戶,孩子可練習理財,又從中賺利息;長大一些時,可把錢轉到支票帳戶、申辦銷帳卡,父母繼續共同持有帳戶,從旁監督協助。

第二,開設託管帳戶(Custodial Account)

想為子女存款、又希望等到他們成年後才動用,開設託管帳戶是上上策。這筆錢在孩子名下,但父母可在孩子達到某個年齡前存錢並管理帳戶。

可到美國銀行(Bank of America)等銀行或嘉信理財(Charles Schwab)和Franklin Templeton這類經紀公司開戶,依法孩子可在帳戶裡擁有證券或其他資產,在帳戶外,孩童不得擁有這些資產。

假如子女將來不確定要不要上大學,便適合開設託管帳戶;子女屆滿設定年齡,帳戶裡的資產便自動轉由子女管理。

第三,善用529大學儲蓄(529 College Savings)或預付學費計畫(Prepaid Tuition Plan)

529計畫是為孩子上大學的最佳存錢方法,有稅收優惠,而且很多計畫收費低廉。

529計畫有兩種,一種是普通大學儲蓄計畫,父母將錢存入帳戶,用來支付任何學校費用,包括K-12私校。有些州的529計畫供款有稅收減免,提款只要用在合格教育費用便可免聯邦稅。

另一種是預付學費計畫,等於依公校當前學費預先支付小孩將來上大學的學費;相較之下,529計畫提供更大靈活性。

第四,使用羅斯IRA帳戶

為子女動用退休帳戶乍聽之下似乎非明智之舉,但如果有完善計畫,不失為一個方法。

羅斯IRA帳戶可隨時提取本金而無需繳稅或罰款。您可將帳戶裡部分或全部資金提領出來支付孩子大學教育相關費用,但如果要花光帳戶裡的錢,應確保另有退休帳戶如401(k)。

第五,開立健康儲蓄帳戶(Health Savings Account)

如果高扣除額健保計畫被保險人包括成年子女,便可考慮健康儲蓄帳戶,線上健康儲蓄帳戶供應商Lively聯合創辦人烏拉里爾(Shobin Uralil)說。這是當今美國唯一的三重免稅儲蓄工具。

若擁有合格高扣除額家庭健康保險計畫,2021年可向健康儲蓄帳戶存入達7200元,可抵扣稅款、投資報酬免稅、提領款用於合格醫療費可免稅,屆滿65歲時可提領款項,僅需繳納常規所得稅,與傳統的401(k)或IRA相同。

已婚夫婦只能開設一個健康儲蓄帳戶,但一家庭健保計畫裡的每個成年子女都可開設自己的儲蓄帳戶。這筆錢的用途受限,但這類帳戶可幫孩子順利過渡到成年期。

第六,將錢存入信託基金

開立信託基金沒有最低額規定,但除非有大量現金存入,否則沒意義。 律師須草擬信託文件、還要任命某人管理這筆錢。對富人來說,信託基金可妥善控制支出、確保債權人不碰基金裡的錢、並確保離婚期間孩子的資產不被分割。

第七,教導孩子儲蓄的價值

除了開設兒童儲蓄帳戶,還可帶著孩子學習投資。

購買股票時讓孩子參與有意見,是不錯的作法,許多投資公司允許投資人買零股;對某些孩子來說,投資股票可能比買玩具更令人興奮。

此外,Stockpile應用程式發行禮卡,孩子可用以兌換喜歡的公司股票, 程式附帶的託管帳戶允許孩子自行登錄管理帳戶、請求股票交易再由父母批准,隨著時間流逝,孩子可看到投資變化。

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