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千禧世代退休儲蓄 專家建議月存薪水15%「積少成多」

在美國,一個人存款多寡取決於所得、儲蓄習慣、乃至於家鄉落腳哪一州,此外,能夠為將來保留多少錢也與年紀息息相關。

財務管理平台Personal Capital針對200多萬位用戶進行退休儲蓄分析,推算出不同世代的平均退休儲蓄;皮尤研究中心(Pew Research Center)定義,千禧世代出生於1981年至1996年,X世代出生於1965年至1980年,戰後嬰兒潮出生於1946年至1964年,比千禧世代年輕的Z世代則是1997年或之後出生。

這項分析以各世代的傳統401(k)和個人退休儲蓄(IRA)帳戶為研究重點,將一般儲蓄帳戶及重複的配偶帳戶排除在外。

毫不意外,年紀愈大,存款時間愈長、愈可看到投資增長。Personal Capital表示,該平台的全美平均退休儲蓄大約為40 萬7500元,年輕人往往還要存款好幾年才能達到這個金額。

各世代帳戶存款 相差懸殊

目前,各世代為未來預留的存款金額依序是(從年輕到年長):Z世代平均3萬 5197元、千禧世代16萬 6430元、X世代56萬8750元、戰後嬰兒潮102萬9840元。

這些數據與退休計畫供應商富達國際(Fidelity)最近的各世代401(k)帳戶調查不謀而合。

根據富達統計,截至去年第四季,20至29歲族群的401(k)帳戶平均存款為1萬5000元,30至39歲的成人平均5萬800元,40至49歲平均12萬800元,50至 59歲平均有20萬 3600元。

年紀較長的人往往可比年輕人多存一些,年輕人也許要在努力達成買房等人生里程碑之餘還學生貸款、或者支付育兒費用,相對沒有那麼多餘力存款。

理財業者Offit Advisors稅務財務顧問、同時也是會計師和財務規畫師的蔣梅(May Jiang, 音譯)說,年輕人即使每次只能存一點點錢,還是要了解,耐心和自律有助於打造舒適的退休生活,時間站在他們這一邊,長時間的複合成長力道非常可觀。

疫情下收入減 有人吃老本

新冠疫情讓不少人財務重創,一整年市場動盪、收入短少、失業迫使許多人將退休老本領出來支應帳單和生活費,理財網站MagnifyMoney最近一項調查發現,約三分之一(或30%)受訪者在疫情期間動用退休帳戶,提領出來的平均金額是6757元。

國會「新冠病毒援助、救濟和經濟安全法」(CARES Act)准許因疫情受困的人提早支領401(k)帳戶裡的錢,不必繳納罰款,富達國際的報告顯示,2020年3月至2021年1月間,全美超過100萬人依循這項法案從401(k)領錢應急。

疫情下,許多人財務受困,但另一方面,被迫待在家裡有助於降低生活開銷、反而增加儲蓄。根據美國經濟分析局(U.S. Bureau of Economic Analysis),去年四月,全美個人儲蓄率或美國人可支配收入的百分比達到驚人的33%,2021年3月跌至13.6%,但仍高於新冠疫情爆發前。

過去一年,市場表現也不錯,連帶推升退休儲蓄餘額。富達表示,2020年最後一季,401(k)平均餘額飆升至12萬1500元,比去年同期增長8%,再創新高,工人存入401(k)的金額平均為薪資9.1%,加計雇主搭配款之後,儲蓄比例是13.5%。

退休儲蓄之路 宜按部就班

對年輕人來說,為退休存老本也許很困難,他們往往為了眼前的債務或其他財政義務而掙扎。

不過,假如一次只跨出一步,整個過程可能容易一些。財務顧問業者Safran Wealth Advisors負責人兼財務長賽弗蘭(Erika Safran)建議,設定目標每月將一部分薪水存入退休基金,並充分享用雇主提供的所有配合款。

賽弗蘭說,假如雇主提供401(k)搭配款,個人退休帳戶IRA和401(k)帳戶都是最佳退休理財工具;他更提醒,一旦雇主有搭配款,至少要存入與搭配款等額的錢,等於投資報酬率達100%。

職業生涯中定期撥款到退休帳戶將衍生可觀複利。專家建議將薪資約15%存入退休帳戶。

賽弗蘭建議「從一小步開始」,一開始每月先從支票帳戶自動轉帳少量資金存入儲蓄或經紀帳戶,幾個月後如果覺得這麼做並不影響生活,可增加每月儲蓄金額,關鍵是要系統化,持之以恆。

退休 儲蓄 疫情

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