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理財Q&A/保留待付商品 是什麼?

問:聽說有些商店可幫顧客保留商品,一段時間再收款;採用這種方式之前應考慮什麼?

答:您所提到的這種服務稱為「保留待付商品」(layaway)。

每當經濟艱困,這項服務格外受歡迎,大蕭條時期便是如此,人們需要能夠減輕負擔的消費方式;藉由保留待付商品,消費者選定商品讓店家保留,而後分期付款,付清時取貨。

這種模式有一段時間少有人採用,尤其1950、1960年代信用卡出現時便被冷落一旁,大蕭條時捲土重來,如今在疫情假期期間,可能再受青睞。

「保留代付商品」本質上是分期付款,可在取得商品前分數周或數月付款。

一般人如果看上某樣商品卻沒錢購買,會等到有錢了再買,何必採用多「保留代付商品」?

您可能擔心,等到錢存夠了,看上的商品已賣掉,另一方面,可能擔心自己欠缺紀律為看上的商品存錢,「保留代付商品」計畫便派上用場。

假如手頭資金短缺,但商店不提供「保留代付商品」計畫,則可考慮採用「先買,後付款」分期付款方案(buy now, pay later),目標市場(Target)、上選(BestBuy)和亞馬遜(Amazon.com)便沒有「保留代付商品」服務,「先買,後付款」與「保留代付商品」不同;先買後付款可馬上取走商品,之後再分期付款。

「保留代付商品」方案優缺點

主要優點包括:可分期付款、無須信用核查、免利息。

主要缺點包括:根據商店時間表付款、通常附帶服務/重新入庫/取消費等。假如訂貨後決定不買,可退費,但相關費用不得退還。

還有其他優點和缺點。使用「保留代付商品」計畫的最大好處是不必擔心債台高築。 紐約阿德菲大學( Adelphi University)商學院副教授強森(Zachary Johnson)說,最妙的是,即使付款出問題,信用也不受影響,這提供了一個購買昂貴商品的機會,可每週、每兩週或每月付款一次。

但如果您向來資金短絀,可能會衍生相關費用。俄勒岡州塞勒姆威拉米特大學(Willamette University)法學教授弗里德曼(David Friedman)說,貨款支付越多,衍生費用越少。

弗里德曼說,多數零售店的保留代付商品方案費用不高,例如5元、10元,商品價格高,這筆費用的比例相對低,值得採用。假如後來無法付清,將損失一些錢, 例如一開始支付的不可退還費用、以及取消費,所以採用前先想清楚。

提供「保留代付商品」方案的商店

提供這項方案的連鎖零售商包括華爾市場(Walmart)、伯靈頓百貨公司(Burlington)、伯靈頓百貨嬰童用品部( Baby Depot at Burlington)、K市場(Kmart)、西爾斯 ( Sears)、電子遊戲專賣店Gamestop、文具禮品店賀曼公司(Hallmark)等。

華爾市場「保留代付商品」方案限時提供,從8月28日到12月14日,有些店面的珠寶商品則全年有這項服務,並非所有商品都適用;一開始要預付10元或10%商品價值的頭期款,保留商品的單價至少要50元。

伯靈頓百貨全年提供這項服務,30天內要付清,頭期款是10元或貨款20%,另有不可退款的5元手續費,中途取消要付10元取消費。

K市場和西爾斯百貨隸屬同一家公司,店購、網貼的貨品保留期各12周、8周,商品單價至少300元,頭期款10元、取消費10元或20元,依保留周數而定。

Gamestop、賀曼公司也有不同規定。

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