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遲繳卡款 傷信用評分

幾乎每個人都擁有幾張信用卡,偶爾也會忘了按時付款,有些人會發現,自己的信用評分下降了,懷疑是逾期付款影響了信用評分(FICO)。 事實上,付款紀錄是信用評分的重要組成部分,大約占了信用評分的35%,超過三分之一。

專家指出,付款紀錄是決定信用評分的最大因素,因此就算是分期,也必須盡可能按時付款;如果持卡人確實逾期付款,則有三個因素可以決定對持卡人的信用評分產生多少影響。

逾期付款影響信用評分因人而異,持卡人的信用越好,越會感到信用評分下降的痛。實際上,根據FICO報告,有人因逾期付款導致信用評分下降180點,這位持卡人原先信譽良好,但他付款延遲了90天,所以導致信用評分劇降。專家解讀說,信用良好的人一直按時付款,因此一次嚴重的遲付,會發出危險信號,是否這個人的財務出了問題,才使他們的評分下降幅度更大。 

信用紀錄較短的持卡人,在延遲付款後,也可能會看到信用評分急劇下降。由於關於持卡人的財務行為信息較少,因此延遲付款是一個不好的信號。

另一方面,信用評分較低的人,由於他們已經擁有不佳的風評,因此就算再延遲付款一次,也不會降低他們的評分。 

越晚付款,越會嚴重影響持卡人的信用評分。自付款之日起,長達七年的未付款項,仍會保留在信用報告中。隨著時間流逝,延遲付款的總體影響會逐漸減小,並且當七年期滿時,過期的付款會從紀錄上消失;不過,持卡人的信用評分不一定會僅因逾期付款過期或紀錄刪除,而跳升100點。

延遲付款的影響會隨著時間而改變,一旦延遲付款紀錄消失,信用評分會提高多少,取決於多種因素,因此持卡人唯有保持良好的財務習慣,例如按時付款並保持較低的信貸使用率,才能使信用評分提高。

如果持卡人僅錯過了付款日一天,則可能無需擔心。在大多數情況下,貸方和債權人的寬限期,可以從幾天到長達十天不等。設定的寬限期,主要在解決小錯誤和郵寄或轉帳付款的滯後,如果付款在寬限期內到帳,則貸方可能不會算作遲付。

在付款逾期30天之前,大多數貸方不會向信評機構提出報告。付款逾期90天後,對個人的信用評分影響將更加嚴重。不過,一定要看清帳戶協議上的細則,以了解信用卡或貸款是否有寬限期,並且避免養成依靠寬限期的習慣。如果你習慣於實際到期日後五天付款,那麼如果遇到一些緊急情況,則可能會錯過寬限期。

另外,即使在寬限期內付款,貸方沒有向信用機構提出延遲付款報告,但仍可能在寬限期內收取額外的利息和費用。 

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