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理財Q&A/長期失業 如何規畫收支?

問:我失業了,疫情不知還會持續多久,也許會失業好一陣子。請問該如何打理收支才不會捉襟見肘?

答:勞工統計局9月數據顯示,失業者中有58%失業至少15周,19%失業至少27周,需要為失業長期備戰。

因應長期失業,請參考以下作法:

盤點費用

收集信用卡帳單、銀行明細表,並用預算應用程式等工具全盤檢視每月的固定和可變費用。

削減費用

大幅刪減訂戶型消費、奢侈品和可有可無的支出,以食物、居住和藥物等必要需求為優先。但也別對自己太殘忍,馬里蘭州理財業者Blue Ocean Global Wealth創辦人陳先生(Marguerita M. Chen)說,假如Netflix這類視頻串流服務是疫情下的唯一娛樂,可保留。

可考慮為房貸重新資款,假如夫妻倆有人仍在工作而可獲優渥利率更該這麼做,可省一些錢。陳先生說,必要時可暫停或減少存款到退休帳戶,只要有規畫即可。

善用強制性和自願性付款減免計畫

疫情下,許多借貸機構依循聯邦或州法律,向受困貸款人提供付款減免。

德州財顧公司SFMG Wealth Advisors財務規畫師沙阿(Shashin Shah)說,打電話詢問是否可暫停或減少付款沒什麼壞處,多數公司希望接到電話。

不妨打電話給房貸公司、房東、信用卡發行商、學貸機構、水電公用事業公司、車險公司等詢問。但要留意救濟方案停止會有什麼後果,是不是暫停的帳單要一次繳付?求助時要一併問清楚。

接受聯邦、州及社區福利

該開始申請失業保險了,如果申請過程遇到障礙,不要放棄,而且失業金可追溯支付。

此外,請善用糧食券計畫(SNAP),並確定居住州或社區是否有其他救濟計畫,例如食品銀行、住房援助、就業安置服務等,只要有資格就充分使用各種公共福利。

檢視健康保險選擇

假如無法使用配偶的健保,請查看失業時可用哪些保險。

如果之前工作有健保,聯邦法律要求原雇主繼續提供18個月健保,稱為COBRA,但可能很貴,也可透過本州保險市集買保險。或申請低收入醫保補助Medicaid(白卡)。

查看現金流量

削減開支、接受救濟後,接著該全盤檢視錢從哪裡來。

也許另一半還有工作,算算看這份薪水能維持多久;此外,盤點所有儲蓄帳戶和投資帳戶,也許可考慮兼差補貼家用,疫情下可搜尋線上工作機會。

算一算

把可用現金除以每月費用,看看目前收支可維持多久,如果太短,請開源節流。

依正確順序動用儲蓄

無論有多少流動現金,困境下都該優先拿出來用。除了銀行帳戶的錢,財務規畫師馬先生(Roger Ma)說,接著要出售課稅投資帳戶中的資產。

之後,可能考慮動用401(k)和其他退休帳戶。根據新冠疫情減免法案,受衝擊的人可提取最多10萬元,無需付10%罰款,但提領款應納稅,可分三年還。動用退休帳戶將失去投資利益,非不得已時才動用。

此外,可請求家人協助。

變賣物品

諸如服飾和傢俱,都可上網或拿到二手店賣。

打零工

考慮透過應用程式找零工。如果為免感染而不願與人接觸,可在自己專業領域找工作輔導、線上助手或諮詢等差事。莎阿提醒,如果打零工的收入會大大降低失業金,也許不值得這麼做。

此外,別忘了藉由電話、專業社群媒體LinkedIn或電郵與業界保持聯繫,一旦有職缺可盡早把握。

考慮工作培訓

趁機會充實,一有機會可馬上重返職場。

疫情 保險 健保

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