先還債還是先儲蓄？理財排序學問大

手上有錢，該怎麼用？如何安排使用順序才能實現理財目標？大有學問。

究竟，該先為自己備妥舒適的退休生活、或者先存應急金？該為將來儲蓄還是先還清眼前債務？若要還債，先還哪些債務？

無論如何，當務之急是弄清楚手頭有多少錢；「50-30-20」黃金比例盛行，主張將20%工資拿出來運用、落實理財目標。

有了預算（例如20%工資），接著就是安排資金的先後用途。

專家們建議採取以下三步驟，可有條不紊的打理優先項目，最終達到理財目標。

第一步：還高利債務之際不忘儲蓄

利率高於8%就可歸類為高利債務，信用卡是常見的一例，目前平均年利約15%。

假如身負高利債務，可能傾向於把所有多餘的錢拿去償還，但有些專家認為這麼做錯了。

伊利諾伊州理財顧問業者Vermillion Financial Advisors總裁拉斯皮薩（Mark La Spisa）是註冊財務規畫師，他認為，還債前，必須有防止財務惡化的策略，建議還債之餘不忘儲蓄，萬一有緊急情況才有足夠現金支付，不至於再刷卡欠債、重蹈覆轍。

新冠疫情重創經濟，顯示出應急金的重要性。市調機構CouponCabin／Harris Poll調查顯示，58%受訪者覺得這場危機讓他們意識到必須儲蓄。

拉斯皮薩建議，單身人士應備有相當於六個月花費的儲蓄，一對夫妻兩人都在工作，應有三個月花費的儲蓄；達到該目標前，可考慮針對還高利債務、儲蓄各分配一半資金。

認證理財規畫師帕卡帕拉德（Pamela Capalad）今年稍早在雜誌上提到，多年來發現還債的最佳方法是開始存錢，不斷還清信用卡債的人似乎永遠無法擺脫刷卡欠債。

第二步，充分利用401(k)退休儲蓄計畫的搭配款

如果服務的公司提供401(k)退休帳戶，務必善用；開戶存入資金後，除非退休前提前提領，否則帳戶內的錢不必課稅，而且每月自動從薪資中挪取一筆款項存入，不必刻意自我鞭策就可儲蓄。

許多公司更提供401(k)搭配款，根據您存入金額等比率匯款入帳戶，務必充分利用，盡可能存入最高額度，存越多，雇主贈送的搭配款越多。佛州理財業者Life Planning Partners財務規畫總監麥克拉納漢（Carolyn McClanahan）建議優先在401(k)存入最高額度，而後存應急金、還清高利債務。

但大約三分之一的打工族沒有401(k)福利，可改而開設傳統或羅斯IRA退休帳戶（IRA/Roth IRA），存入資金。

年輕時可能很難優先存退休儲蓄，但如果拖延久了才開始存，將錯失複利，所以越早開始越好。

第三步，朝大目標邁進之餘，處理中等利率債務

債務利率約5%至8%，可考慮加碼還款，學貸和汽車貸款算是這一類。

除了償還中等利率債務，還可開始為買房、買車或度假等大目標存款；假如有孩子，可考慮為他們開設投資帳戶如529計畫，從孩子出生起每天投資1元，到孩子18歲時，就累積超過1萬3000元。

為人父母的也許都會優先為孩子考慮，但務必確保本人財務狀況良好。

基於這點，可能就要考慮存退休金，如果沒有401(k)，專家建議年輕且稅基較低的人投資羅斯IRA，存入時必須繳稅，但退休時領取就不必課稅，資金增值將免稅，長遠來看可省錢。

第四步，償還低利債務並進行其他投資

一旦制定理財規畫、而且可望實現所有目標，便可開始投資債券、股票或ETF等金融產品。

此時，專家也建議開始加碼償還低利債務（例如房貸）。也許您想優先還清房貸，但房貸利率相對低，把錢挪到其他地方可能有更多收益。

多數情況下，把錢存入退休帳戶應比提早還清房貸更優先。

但不要光看數字，有時也可靠感覺來決策；好比說，無債一身輕讓您備感安全，那麼，優先還債可能就是正確選擇。麥克拉納漢說，他的決定依據不是數學，而是怎麼做讓人覺得更好。

一旦提早還清房貸或其他債務，特別需要有紀律，確保免還債後的額外資金可用來改善財務狀況；如果不打算優先還債，紀律也很重要，確保確實在儲蓄或投資，而不是任意消費。